Entendiendo los costos financieros totales (CFT)
Si estás por pedir un crédito, habrás escuchado hablar del CFT. ¿Pero qué significa costo financiero total? Es fundamental que te informes y conozcas lo más detalladamente posible qué es y las variables que lo componen, para decidir el crédito que realmente te conviene más.
El CFT es el porcentaje que refleja el costo anual del dinero prestado (intereses), más todos los gastos, comisiones, seguros e impuestos que debes pagar para el otorgamiento del crédito o durante su vigencia. Ya que cada uno de estos factores tiene costos diferentes según la modalidad del crédito y la entidad que lo otorga, es esencial hacer cálculos, evaluar las posibilidades y decidir en base a los mejores resultados.
El costo financiero total “es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un crédito, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos cargos pueden ser periódicos, por una única vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el monto del crédito, el capital adeudado o la cuota”, señalan los expertos del Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Si bien la TNA (tasa nominal anual) es un elemento importante, cuando se consideran opciones de financiamiento es mejor comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el cálculo, una TNA baja puede traducirse en un mayor costo financiero total si éstos son mayores. También tienes que contemplar la influencia temporal. Las diferencias en el cronograma de pagos determinarán que los costos financieros totales se modifiquen: a mayor postergación de la fecha de pago, menor será el CFT, y viceversa.
Además, el CFT debe analizarse para cada caso en particular, porque hay otros factores cambiantes, como la edad del cliente que determina el costo del seguro. El plazo, el monto, el sistema de amortización, el envío de la documentación, los costos de averiguación de antecedentes o el menor riesgo que tiene el crédito por la presentación de una garantía, son algunos de los ingredientes que hacen variar el costo final del crédito y determinan el CFT.
Para vos y cualquier persona que lo necesite, lograr un crédito es valiosísimo -valga la redundancia- porque permite desarrollarse en muchísimos aspectos de la vida.
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Fuente externa: BCRA.