1.1. INTERPRETACIÓN DE REFERENCIAS  

Los títulos empleados en este contrato tienen carácter puramente indicativo y no afectan el contenido y alcance de las disposiciones contractuales que encabezan, ni los derechos y obligaciones que con relación a tales disposiciones adquieren y asumen las partes. Todas las menciones contenidas en el presente instrumento a determinados artículos y subdivisiones son referencias a artículos y subdivisiones del presente acto salvo que específicamente se señale lo contrario.

4.1. Objetivo de este Manual Operativo.  

El presente Manual Operativo de funcionamiento de la Plataforma, establece las actividades que desarrollarán los Usuarios en cada una de sus modalidades, como también, regula la participación de Afluenta con cada uno de los partícipes señalados y su función como mandatario en la canalización de flujos dinerarios. Los principales objetivos de este documento son:

• Establecer pautas operativas para el manejo del negocio de Afluenta a través de la Plataforma.
• Informar acerca de los roles de cada una de las partes.
• Canalizar y transferir los flujos dinerarios correspondientes a través del uso de la Plataforma, con la finalidad de facilitar la participación en Préstamos a través de mandatos remitidos por los Usuarios Acreedores. Asimismo, se busca satisfacer la necesidad de la obtención de Préstamos por parte de los Usuarios Solicitantes a través de la designación Afluenta como mandatario en dicho aspecto y temas afines.
• Establecer sistemas de evaluación que permitan el control crediticio de los Usuarios Solicitantes.
• Establecer los procedimientos para la utilización del servicio de Intercambio cuando los Usuarios Acreedores deseen anticipar los flujos de fondos de las participaciones en Préstamos cediendo los derechos correspondientes a otro Usuario Acreedor.

4.2. Operatoria.  

La operatoria consiste en la utilización de un sistema de participar en Préstamos sin intermediación financiera utilizando mandatos con representación a favor de Afluenta con la finalidad de poder canalizar las necesidades de los Usuarios, sea para la posibilidad de participar en Préstamos, como también para la solicitud de los mismos. Estos mandatos con representación son materializados a través de los Documentos Afluenta, por los cuales se autoriza a Afluenta a realizar las actividades que los Usuarios soliciten. Sin perjuicio de ello, en los casos excepcionales en los que el presente Manual Operativo o los otros Documentos Afluenta lo indiquen de ese modo, Afluenta actuará en calidad de mandataria sin representación con la finalidad de poder canalizar los fondos cumpliendo el encargo de los Usuarios”

En este esquema, los Usuarios Acreedores desean prestar dinero en Préstamos, para lo cual, suscriben los Documentos Afluenta con la finalidad de que Afluenta actúe como mandatario de ellos para dicho propósito. Ahora bien, los Usuarios Acreedores deberán cumplir con ciertos requisitos previos para poder acceder a los Servicios de Afluenta, luego de lo cual recién podrán iniciar a prestar a través de la Plataforma. Es necesario señalar que, una vez ingresados los flujos dinerarios destinados a la Cuenta Afluenta (por parte del Usuario Acreedor) estos montos serán canalizados al otorgamiento de los Préstamos, por lo que tendrán el carácter de transitoriedad según ésta se define en el presente Manual. De esta manera Afluenta no realiza intermediación financiera ya que no hace suyos los fondos de los Usuarios Acreedores, sino que recibe de éstos un mandato para ser canalizados al otorgamiento de Préstamos a favor de los Usuarios Solicitantes, siendo la relación de financiamiento directa entre dichos Usuarios.

Por su parte, los Usuarios Solicitantes podrán, habiendo superado los procesos de identificación y umbrales crediticios, solicitar un Préstamo bajo la modalidad de Subasta. Esta modalidad permite a los Usuarios Solicitantes seleccionar un monto, la cantidad de cuotas y la tasa de interés compensatoria máxima a pagar, ofreciendo dicho Pedido de Cotización del Usuario Solicitante a Subasta, en donde los Usuarios Acreedores ofertarán su participación en dicho Préstamo a una tasa de interés compensatoria igual o inferior a la propuesta. Una vez adjudicadas las Subastas, la Plataforma podrá satisfacer de dos (2) maneras las necesidades de los Usuarios Solicitantes: (i) Asignando la totalidad del Préstamo a un solo Usuario Acreedor; o, (ii) Unificando las ofertas en Préstamos diversos en un solo Préstamo con la finalidad de que se cumpla con el monto solicitado por el Usuario Solicitante. Luego de ello, la actuación de Afluenta consistirá en actuar como mandatario sin representación de los Usuarios para facilitar la canalización de los fondos de la Cuenta del (de los) Usuario(s) Acreedor(es) a la Cuenta Afluenta la cual tendrá el carácter de transitoria según ésta se encuentra definida en el presente Manual, y cuya finalidad es permitir que tales fondos sean destinados a la Cuenta del Deudor.

Los aportes de uno o más Usuarios Acreedores se asignarán exclusivamente a un Préstamo determinado sin tener derecho alguno respecto sobre los restantes Préstamos que se hayan Subastado y en los cuales no se tenga participación, lo cual no impide a que una misma persona participe como Usuario Acreedor en más de un Préstamo. Es decir, que la buena o mala performance de un Préstamo sólo beneficiará o perjudicará a los Usuarios Acreedores vinculados al mismo, y no a los restantes. Finalmente, el Usuario Acreedor recibe los intereses correspondientes por el otorgamiento de manera directa de un Préstamo a un Usuario Solicitante.

6.1. Registro  

Como primer paso para poder solicitar los Servicios de Afluenta, las personas naturales o personas jurídicas, deberán registrarse en la Plataforma de Afluenta (www.afluenta.pe), seleccionando en el menú la opción "Registrarse" localizada en el ángulo superior derecho del Sitio, como de ser el caso, Afluenta podrá proponer otras modalidades de acceso dentro del Sitio. Ahora bien, en la Plataforma, se brindan tres (3) alternativas para que el potencial Usuario proceda a registrarse:

Los Usuarios deberán completar una solicitud de ingreso en la que deben consignarse entre otros los siguientes datos

En el caso de personas naturales:

• Nombres y apellidos.
• Número de Documento Nacional de Identidad (DNI) o Carné de Extranjería (C.E.)
• Fecha de Nacimiento.
• Dirección de correo electrónico personal.
• Número de teléfono celular.
• Correo electrónico.
• Género.

En el caso de personas jurídicas:

• Nombre de la Sociedad.
• Número de Registro Único del Contribuyente (RUC).
• Fecha de constitución.
• Dirección de correo electrónico.
• Número de teléfono de las oficinas de la sociedad.
• Correo electrónico

6.2. Validación de identidad  

Una vez superado exitosamente el registro, se procederá a efectuar la validación de la identidad de los potenciales Usuarios. Para ello, se corrobora los datos presentados por los potenciales Usuarios con fuentes de información de dominio público y se analizará la consistencia de manera que siempre se pueda corroborar la identidad de manera satisfactoria. En caso no se logre validar la identidad de los potenciales Usuarios, su ingreso no será satisfactorio.

7.1. Introducción  

La presente política crediticia formula los procedimientos a ser aplicados por Afluenta para cumplir con los propósitos establecidos:

• Relacionarse con sus Usuarios de acuerdo a los Documentos Afluenta.
• Canalizar los flujos dinerarios entre los Usuarios de acuerdo al mandato de los mismos.
• Mantener el riesgo de las operaciones y de los Usuarios dentro de márgenes controlados.

7.2. Objetivo  

La política crediticia tiene en cuenta los hábitos de consumo y capacidades de pago de grupos que representan diversos grados de riesgo, para los cuales fueron establecidos diferentes tipos de niveles de riesgos determinados como categorías a través de: (i) ingresos mensuales o estimados de grupos familiares; (ii) facturación en el caso de que los Usuarios sean personas jurídicas; (iii) comportamientos e historial crediticio (determinados por patrones de pagos anteriores en otros productos financieros); entre otra información general. Encuadramos los objetivos crediticios de Afluenta:

• Obtener clientes rentables y calificados de manera correcta de acuerdo a criterios crediticios,
• Facilitar el otorgamiento y realizar la canalización de los flujos dinerarios correspondientes que destinen de los Préstamos.

7.3. Sujetos de crédito  

Se define como sujeto de crédito, para efectos de los Documentos Afluenta, a cualquier persona (i) natural capaz para contratar (conforme al Código Civil peruano); (ii) que mantenga residencia legal en Perú; (iii) que sea titular de una cuenta en el sistema financiero peruano; (iv) que su identidad haya podido ser verificada por los controles descritos en el presente Manual Operativo; o, (i) jurídica constituida y domiciliada en Perú; (ii) con titularidad de alguna cuenta abierta en una entidad del sistema financiero peruano. Además, de ello, en ambos casos se deberá superar exitosamente una verificación crediticia.

Las personas naturales y personas jurídicas incluyen a quienes califiquen como:

7.4. Procedimiento de análisis  

Los siguientes parámetros son establecidos para el procedimiento de análisis, revisión y posterior aprobación de las solicitudes recibidas.

7.5. Metodología de aprobación  

Es objetivo de Afluenta trabajar con las tecnologías disponibles para utilizar la información de las bases de datos de mercado y establecer el modelo de admisión de los Solicitantes que puedan requerir el otorgamiento de un Préstamo a la comunidad de Usuarios Acreedores. Las modalidades son:

7.5.1. Sistema experto  

si bien requieren validación final humana para evitar errores de consistencia que no puedan detectarse tempranamente, esta modalidad está apoyada en variables de entrada que se detallan a continuación a partir de información de mercado de Infocorp/Equifax y/o Experian, o alguna otra central de información crediticia a criterio de Afluenta. Las variables de entrada son:

A su vez, la información de salida permite una selección adecuada y precisa para los Usuarios Solicitantes admitidos a solicitar un Préstamo a los Usuarios Acreedores, según los criterios de riesgo establecidos en la presente política. La descripción de los parámetros según los antecedentes para el caso de Usuarios Solicitantes que fueran personas naturales, es la siguiente:

7.5.2. Revisión manual  

para casos específicos que requiriendo un segundo nivel de revisión. Se aplica en casos que habiendo estado en los umbrales de la definición crediticia requieran un análisis más detallado. Los Usuarios Solicitantes que sean personas jurídicas serán evaluados de manera manual en todos los casos.

7.5.3. Rechazos automatizados  

esto sucede en aquellos casos que la información no alcanza el nivel de umbrales predefinidos en este Manual Operativo. En estos casos se le informa a los Usuarios Solicitantes las razones por las cuales no pueden ser admitidos al sistema de Subastas o Préstamos automatizados y se los refiere a un sistema de educación financiera donde se facilita la comprensión acerca de los conceptos de educación financiera.

8.1. Admisión crediticia  

Afluenta requiere a todos los Usuarios Solicitantes tres (3) clases distintas de información: (i) datos de identificación (en el caso de personas jurídicas se solicitarán documentos emitidos por entidades estatales como medio de sustento); (ii) datos y fuentes de ingresos de personas naturales o facturación en el caso de las personas jurídicas (incluyendo el tipo de actividad o negocio con los cuales generan dichos sustentos); e, (iii) información sobre participación en el sistema financiero, de ser el caso.

El conjunto de la información mencionada precedentemente permite a Afluenta trazar un perfil crediticio que brinde una evaluación apropiada para permitir a los Usuarios Acreedores tomar la decisión de prestar a fin de originar Préstamos. Además, Afluenta consulta sistemas de información comercial. Si existiese información que denota incumplimientos de obligaciones anteriores que anticipara la alta probabilidad de nuevos incumplimientos el Usuario podrá no ser admitido para solicitar Préstamos a través de la Plataforma Afluenta. Ver la Sección de Política Crediticia.

Este proceso es central en la creación de una comunidad de Usuarios Acreedores que participen en Préstamos para Usuarios Solicitantes sin intermediarios ya que se apoya en principios de responsabilidad financiera colectiva. Se busca conocer la capacidad de repago de los Préstamos solicitados y para ello se evalúa cómo el Usuario Solicitante genera sus ingresos, cómo maneja sus finanzas y cómo ha cumplido y cumple con sus obligaciones financieras anteriores y actuales.

8.2. Confección del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante  

Los Usuarios Solicitantes deberán realizar lo siguiente para poder tener la posibilidad de obtener un Préstamo a través de los Servicios de Afluenta:

1. Conjuntamente con el envío de la información necesaria para la verificación crediticia, el Usuario Solicitante procederá a realizar el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante completando un formulario online en el mismo que se encuentra en el Sitio. En este Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante se especificará: (a) el monto total a ser solicitado; (b) el monto mínimo de reserva (por el cual tomaría el Préstamo); (c) la tasa de interés compensatoria que desea pagar; (d) el plazo que solicita para repagar el Préstamo; y, (e) la compañía aseguradora con la que optará contratar el seguro de desgravamen, de acuerdo a lo señalado en la Sección XII del presente Manual Operativo y conforme a las normas aplicables en materia de seguros. La Plataforma guiará al Usuario Solicitante para que su Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante se adapte a (i) una relación de cuota/ingreso que refleje un comportamiento financieramente adecuado a los estándares de mercado; (ii) remuneración a ser pagada a Afluenta dentro de los valores a los cuales éstos están dispuestos a prestar.

2. Una vez concluido el proceso señalado en el punto 1 precedente, el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante junto con la información para validar su calificación crediticia, se envía a través del Sitio para su evaluación de acuerdo a los parámetros establecidos en la sección de política de créditos mencionada.

3. Afluenta podrá anticipar la publicación del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante en el Sitio si lo cree conveniente en función de agilizar los tiempos de prestar de los Usuarios Acreedores y el otorgamiento del Préstamo. Allí la misma podrá ser consultada por los Usuarios Acreedores para su evaluación y eventual otorgamiento del Préstamo.

4. En ningún caso se procederá a la acreditación de los montos solicitados sin que Afluenta constate la información presentada.

En el caso que el proceso de Subasta que se describe en el presente documento sea exitoso, el Usuario Solicitante recibirá una comunicación con las condiciones definitivas del Préstamo (Comunicación de Otorgamiento). Esta deberá ser confirmada por el Usuario Solicitante a través del Sitio. Finalmente, se procederá a la acreditación del importe neto correspondiente en la cuenta indicada por el Usuario Solicitante e implicará el correcto perfeccionamiento del Préstamo del cual aquél será Deudor frente a el/los Usuario/s Acreedor/es.

8.3. Montos a solicitar  

El Usuario Solicitante puede pedir Préstamos desde S/ 2,000 (dos mil Nuevos Soles) hasta los S/ 10,000 (diez mil Nuevos Soles) – o el importe que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente-, en función de su capacidad de repago determinada por el análisis crediticio oportuno. Afluenta, basado en criterios de responsabilidad financiera, recomienda que los pagos de las cuotas del Préstamo no superen un rango de 25% (veinticinco por ciento) de los ingresos netos mensuales que perciben – o el importe que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente– según el perfil crediticio de los Usuarios Solicitantes. De esa manera, Afluenta favorece un concepto adecuado de manejo de potenciales imprevistos si éstos ocurrieran. La responsabilidad financiera es un elemento clave de esta comunidad.

8.4. Plazos de los Préstamos  

Los plazos de los Préstamos son de 12, 18, 24, 36 y 48 meses (u otros plazos que se indiquen en el Sitio y se comuniquen oportunamente).

8.5. Publicación de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante. Desistimiento  

La publicación del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante será realizada dentro del Sitio, una vez que Afluenta haya admitido la misma. Los Pedidos de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante publicados en el Sitio podrán ser evaluados solamente por los Usuarios Acreedores registrados y que hayan sido admitidos en el Sitio y en la Plataforma. En esa publicación estarán reflejados todos los datos que el Usuario Solicitante informara a Afluenta para la validación de su identidad y capacidad crediticia, y el monto y características del Préstamo que solicita. En ningún momento esta información incluye datos personales que permitan la identificación de identidad del Usuario Solicitante, la que será en todo momento mantenida en confidencialidad por Afluenta.

En el caso que las Subastas no hayan alcanzado el monto de reserva solicitado, el Usuario Solicitante tendrá la oportunidad de (i) aceptar los fondos obtenidos en la Subasta ejecutada; (ii) subastar nuevamente su Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante; o, (iii) desistir de continuar con el proceso.

8.6. Duración de las Subastas de Préstamos  

Las Subastas tienen una duración de hasta 14 días, pudiendo concluir antes en caso se reúna el monto total del Préstamo solicitado. En ese tiempo los Usuarios Acreedores podrán evaluar el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante publicada y podrán participar a través de Préstamos con un mínimo de S/ 40 y hasta un máximo de 5% ó 20% o 100%, dependiendo la categoría de acreedor, sobre el total de los montos solicitados por los Usuarios Solicitantes – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente. Las tasas de interés compensatorias ofrecidas deberán ser iguales o inferiores a las solicitadas e ir acorde con los límites legales dispuestos por el Banco Central de Reserva del Perú. Ahora bien, una oferta de participación devendrá en una obligación cuando esta sea aceptada e implicará que el Usuario Acreedor no podrá disponer del dinero que mantiene en la Cuenta Afluenta equivalente a la oferta que realizó. En el caso que el Préstamo no llegue a consumarse por cualquier razón, el dinero se encontrará disponible para el Usuario Acreedor sin ninguna contingencia ni retención.

8.7. Aceptación del Préstamo  

Una vez finalizado el Proceso de Subasta, Afluenta a través de la Plataforma asigna la participación en el Préstamo a uno o más Usuarios Acreedores e informa a las partes: (a) que el Préstamo ha sido completado; y, (b) el establecimiento de los términos descritos en el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, los mismos que mantendrán la siguiente información: (i) monto del Préstamo; (ii) tasas de interés aplicables, incluida la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA) ; y, (iii) el importe y fecha de vencimiento de cada cuota a ser pagada. Finalmente, Afluenta informará al Usuario Solicitante que los flujos dinerarios han sido depositados en la cuenta informada por éste, quedando perfeccionado así el Préstamo en cuestión.

9.1. Manejo de la cuenta de prestar  

Los Usuarios Acreedores podrán manejar la participación en los Procesos de Subastas y consecuentemente en los Préstamos que se desprendan de ellas, a través del usuario online creado en el Sitio, en cual los identifica con un nombre del, valga la redundancia, usuario y una clave secreta. El Usuario Solicitante deberá realizar los procesos de registro y validación de identidad, así como completar la Solicitud de Adhesión como Acreedor, en donde deberá brindar datos de identidad, sustento y origen de ingresos, como también, información de la cuenta que mantenga abierta en una entidad del sistema financiero peruano por la cual pretenda vincularse a los Servicios del Sitio de Afluenta.

9.2. Modalidad operativa de prestar  

Tal como se ha descrito anteriormente, la manera operativa de prestar en Préstamos es a través de la participación Subastas de Préstamos o en Subastas de Derechos, bajo las siguientes modalidades:

 
• Modalidad de Prestar Manual "Afluenta DECIDO"
  Es aquella modalidad en donde la participación del Usuario Acreedor se realiza de forma manual y la selección de los Pedidos de Cotización de Préstamo individual. En este caso el Usuario Acreedor busca, a través de los elementos disponibles en el Sitio, Subastas de Préstamos que se adapten a su apetito de rentabilidad, riesgo y perfil de los Usuarios Solicitantes a los que desea prestar. En cada uno de los Pedidos de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, el Usuario Acreedor encontrará información simple de comprender acerca de las características de cada Usuario Solicitante, entre las que se encuentran: (i) clasificación crediticia emitida por Equifax-Infocorp y/o Experian u otra información emitida por otras centrales de riesgos privadas; (ii) ubicación zonal del Domicilio del Usuario Solicitante; (iii) origen y monto de sus ingresos; (iv) indicadores que informen del comportamiento crediticio del Usuario Solicitante en el pasado (entre otros indicadores); (v) el detalle del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante (incluyendo monto, plazo y tasa máxima); (vi) la estimada relación cuota/ingreso del Usuario Solicitante; y, (vi) el motivo de la solicitud del Préstamo y las razones por las cuales se cree merecedor del mismo.
  Una vez analizado el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, el Usuario Acreedor podrá decidir si es que desea prestar en el Préstamo montos con un monto mínimo de S/40 (cuarenta Nuevos Soles) por Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante– hasta un máximo de 5%, o 20%, o 100%, dependiendo la categoría de acreedor, sobre el total de los montos solicitados por los Usuarios Solicitantes del monto solicitado – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente. Una vez finalizada la Subasta, el monto de participación asignado a cada Usuario Acreedor adjudicado pasará a conformar el Préstamo.
• Modalidad de Prestar Automatizada "Afluenta PLANIFICO"
  En esta modalidad, la participación en las Subastas de Préstamos es originada por la Plataforma alimentada por las variables seleccionadas por el Usuario Acreedor. El Usuario Acreedor acepta prestar en (i) segmentos de Usuarios Solicitantes; (ii) portafolios; o, algún otro indicador agregado por Afluenta que cumpla con las características que el Usuario Acreedor seleccione para prestar los flujos dinerarios que está dispuesto a otorgar en uno o más Préstamos. A través de un breve cuestionario, la Plataforma recoge el apetito de riesgo del Usuario Acreedor, los perfiles crediticios donde desea distribuir sus fondos y los montos mínimos y máximos con los que desea participar distribuyendo dinero en uno o varios Préstamos. De esta manera, el sistema asigna los fondos en Préstamos siguiendo exclusivamente ese mandato [sin que en ningún caso se traslade a Afluenta la decisión de prestar]. Finalmente, si las ofertas realizadas a través de la Plataforma de manera automatizada resultan ganadoras el Usuario Acreedor participará de dichos Préstamos, los mismos que pasarán a ser parte de su portafolio de préstamos. Si los Usuarios Acreedores no resultaran ganadores o fueran desplazados por otros Usuarios Acreedores, los primeros podrán disponer de los montos que destinaron a los préstamos mencionadas, en otros Préstamos u otros Servicios de Afluenta.
• Adquisición de Participaciones en Préstamos existentes ("Intercambio")
  El Servicio de Intercambio (ver en detalle el apartado "Servicio de Cesión del Flujo de Fondos" o "Intercambio") – que estará disponible a partir del momento que se indique en el Sitio- permite a los Acreedores que así lo deseen, a anticipar en el recupero total o parcial de los derechos de cobro correspondientes a las cuotas aún no vencidas de los Préstamos originados a través del uso de la Plataforma, donde tengan participaciones, mediante un proceso de Subasta de Derechos.

9.3. Pago de préstamos  

El pago de las cuotas de los Préstamos otorgados se realizará mediante: (i) transferencia electrónica por parte del Deudor a la Cuenta Afluenta y de ésta, Afluenta descontará las Comisiones y Gastos que correspondan según se explica en la Sección XIII, siendo el neto resultante (Cobranza Neta) de libre disponibilidad del Usuario Acreedor para su retiro, siguiendo el criterio de transitoriedad de los flujos dinerarios definido en el presente Manual.; (ii) débito automático de la cuenta que mantenga en el sistema financiero el Deudor por el monto del préstamo adeudado y las Comisiones y Gastos que correspondan según se explica en la Sección XIII, siendo el neto resultante (Cobranza Neta) de libre disponibilidad del Usuario Acreedor para su retiro, mediando sola indicación a Afluenta en ese sentido y siguiendo el criterio de transitoriedad definido en el presente Manual. Ver Sección "Procesos de administración de los préstamos adjudicados".

9.4. Représtamo de capital e intereses  

El dinero proveniente del repago de las cuotas podrá destinarse nuevamente a la originación de otros Préstamos a través de la Plataforma Afluenta, o a la obtención de la Cesión de Derechos de otras participaciones en Préstamos existentes, todo ello siguiendo el carácter de transitoriedad de los flujos dinerarios según está definido en el presente Manual. La nueva colocación de los flujos repagados es opcional y no obligatoria. El Usuario Acreedor podrá indicar en el momento de su registro o en cualquier otro momento posterior si desea hacer uso de esta modalidad, y si la nueva colocación de los flujos repagados es por el total o una parte de los montos disponibles. A tal fin hay dos (2) modalidades:

9.5. Pago de los retornos a los acreedores  

El retorno es de plena disponibilidad del Usuario Acreedor. Si éste no hubiera cursado la instrucción de represtar el dinero recibido como retorno en la Cuenta Afluenta, el mismo quedará como disponible para ser retirado o represtado. Aquellos que deseen recibirlo en la cuenta que mantengan en el sistema financiero declarada deberán ingresar al Sitio e emitir las instrucciones que Afluenta disponga.

10.1. Política de Cobranzas  

El objetivo principal de esta política es obtener el pago en término, con el menor riesgo por mora y al más bajo costo de operación, balanceando las expectativas mutuas de la relación con los Deudores a través de esfuerzos profesionales y alineados con la misión, visión y valores de Afluenta. Las tareas de cobranzas pueden dividirse en:

10.2. Cancelación anticipada voluntaria  

Todos los Préstamos solicitados por medio de la Plataforma Afluenta podrán ser cancelados de manera anticipada y en el momento que el Deudor lo disponga sin impedimento ni requerimiento alguno.

12.1. Elegibilidad  

Este Servicio de Intercambio está destinado únicamente para Usuarios Acreedores que deseen recuperar anticipadamente los flujos de fondos, es decir los denominados Usuarios Acreedores Ofertantes. Estos flujos dinerarios son los correspondientes a las Cobranzas Netas de los Préstamos, aún no exigibles por no haber vencido las cuotas correspondientes a los mismos, siendo estos originados a través de las modalidades de prestar Afluenta DECIDO y Afluenta PLANIFICO. Los Préstamos a los que se puede aplicar el Servicio de Intercambio deben reunir los requisitos indicados en el numeral siguiente. El Servicio de Intercambio requiere que los Usuarios realicen los procesos indicados a continuación (también indicado en los Términos y Condiciones de Intercambio publicados en el Sitio e identificables en el siguiente enlace www.afluenta.pe/legales/terminos_y_condiciones_intercambio).

12.2. Descripción del servicio de intercambio para las modalidades Afluenta DECIDO y Afluenta PLANIFICO  

El Servicio de Intercambio consiste en permitir que los Usuarios Acreedores Ofertantes puedan recuperar anticipadamente la totalidad o parte de los flujos que mantenían prestados en determinados Préstamos que cumplan con los requerimientos exigidos en los Documentos Afluenta, es decir, como se definió Derechos Anticipables Elegibles. Para ello el Usuario Acreedor Ofertante deberá realizar las siguientes actividades:

• Seleccionar un conjunto de participaciones en Préstamos que generen un flujo de fondos con las siguientes características: (a) al menos tres (3) participaciones en Préstamos – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (b) que hayan cumplido con el pago de al menos tres (3) cuotas – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (c) que al menos le resten dos (2) cuotas por vencer – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (d) que no tengan un atraso mayor a 7 días – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios - en el pago de su último vencimiento; y, (d) que los conjuntos de Derechos Anticipables Elegibles que mantengan no conformen más de un Portafolio.
  Con los Derechos Anticipables Elegibles se podrán conformar Portafolios que tendrán carácter de unidad. El Usuario Acreedor Ofertante podrá formar tantos Portafolios como conjuntos de Derechos Anticipables Elegibles disponga.
• Realizar la Fijación del Valor Inicial a través de las herramientas que Afluenta pone a disposición en el Sitio para asistir al Usuario Acreedor Ofertante, las cuales podrán ser cambiadas por Afluenta en cualquier momento por otras o eventualmente eliminarlas, siempre que se comunique debidamente a los Usuarios a través del Sitio.
• Enviar a Afluenta el Pedido de Subasta respecto del Portafolio de Derechos donde el Portafolio será analizado y eventualmente ofertado en el Sitio (a través del presente mandato) por parte de Afluenta como una unidad por el Valor determinado por el Usuario Acreedor Ofertante para ser presentado a los Usuarios Acreedores.

Una vez que Afluenta publique la Subasta del Portafolio, otros Usuarios Acreedores podrán realizar ofertas para así obtener los Derechos del Portafolio puestos a Subasta. Para ello deberán realizar las siguientes actividades:

• Disponer de fondos en la Cuenta Afluenta con anterioridad a la realización de la oferta y conservar disponible no menos del 5% – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna a los Usuarios- del monto ofertado, el cual será tomado como Reserva de Oferta.
• Realizar la oferta consistente en utilizar los mecanismos del Sitio para que a través de la Subasta se busque brindar una suma de dinero (que se encontraba en Reserva de Oferta) a cambio de obtener los Derechos.
• Aportar la totalidad de los fondos ofertados. En caso de concluir la Subasta y resultar ganador, el Usuario Acreedor Aceptante deberá entregar el monto faltante para completar el monto total ofertado en un plazo de 2 días hábiles - o la cantidad de días que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna-. En caso de no hacerlo, su oferta resultará cancelada, la Reserva de Oferta será destinada al pago de una multa determinada por Afluenta (de acuerdo a las disposiciones señaladas en el Sitio) por no aportar el monto restante del Valor, la misma que se dividirá en partes iguales entre el Usuario Acreedor Ofertante y Afluenta. Dicha multa se considerará, para efectos de Afluenta, una Comisión por el Servicio de Intercambio.

En cualquier caso el ganador de la Subasta podrá disponer e prestar los fondos obtenidos de los Derechos con la Modalidad de prestar que seleccione sin importar la Modalidad de prestar que los originó.

12.3. Duración y Reglas del Servicio  

La Subasta de Derechos Elegibles pertenecientes a un determinado Portafolio tendrá una duración máxima de 7 días hábiles- o el que determine Afluenta oportunamente en el Sitio, pudiendo cerrar en forma anticipada cuando se reúna la totalidad de los fondos requeridos. Se realizará por el método directo, resultando ganador aquel Usuario Acreedor que ofrezca el mayor monto al momento del cierre de la Subasta de Intercambio.

En caso que el Usuario Acreedor que participe en la Subasta de Intercambio desista o no integrase el monto faltante para completar la oferta, el Portafolio será ofrecido de manera alternativa por 1 día hábil o la cantidad de días que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna - a cada una de las tres (tres) o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna - mejores ofertas siguientes de manera escalonada para que puedan optar por obtener los Derechos de la oferta realizada. En caso que estos Usuarios Acreedores participantes en el Intercambio opten por no obtener el Portafolio, el mismo se disolverá, conservando el Usuario Acreedor Ofertante los derechos que lo conformaban.

En caso que algún Usuario Acreedor participante en el Intercambio resulte ganador de una oferta (se volvería Usuario Acreedor Aceptante) e integre el Valor, adquirirá los Derechos que conformaban el Portafolio y Afluenta realizará la liquidación del líquido producto al Usuario Acreedor Ofertante por el recupero anticipado de los Derechos Anticipables Elegibles neto de Gastos, Comisiones e impuestos. El Usuario Acreedor Ofertante podrá represtar el Valor obtenido si así lo eligiese.

El Usuario Acreedor Ofertante podrá cancelar la Subasta en cualquier momento de su duración, a condición de que no existan ofertas realizadas por Usuarios Acreedores.

El monto a percibir por el Usuario Acreedor Ofertante será el Valor neto de Gastos, Comisiones e impuestos vigentes de acuerdo a lo establecido en los Documentos Afluenta y/o en el Sitio. El monto a pagar por el Usuario Acreedor Aceptante en el Intercambio será el Valor con Gastos, impuestos y Comisiones vigentes de acuerdo a lo establecido en los Documentos Afluenta y/o en el Sitio.

De esta manera, los Usuarios Acreedores no necesitan esperar a la finalización del plazo del Préstamo para obtener su dinero y pueden aplicarlo a otros destinos.