Manual Operativo
Versión 4 – Miércoles 23 de Noviembre de 2016
INDICE
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- Definiciones
- Introducción
- Antecedentes
- Del Objetivo del Manual Operativo
- Las Finanzas Colaborativas
- Procesos operativos generales
- La política crediticia
- Procesos Operativos para Usuarios Solicitantes
- Condiciones generales para prestar
- Procesos de administración de los Préstamos Adjudicados
- Seguros
- Servicio de Cesión del Flujo de Fondos ("Intercambio") aplicable a las participaciones bajo las modalidades "Afluenta DECIDO" y "Afluenta PLANIFICO"
- Gastos y Comisiones
- Impuestos
Para efectos del presente Manual Operativo, los términos utilizados tendrán el significado que se les asigna a continuación y se complementarán con los demás recogidos en los Documentos Afluenta, los mismos que se utilizarán indistintamente en singular o en plural, manteniendo el mismo significado. Asimismo, los Documentos Afluenta resultarán aplicables en su totalidad a las personas naturales o jurídicas aceptantes, en lo que no haya disposición legal contraria ni imposibilidad jurídica:
"Afluenta": es Afluenta Perú Sociedad Anónima Cerrada.
"Aportes": son los flujos dinerarios provenientes de los desembolsos efectuados por los Usuarios Acreedores a la Cuenta Fideicomiso Afluenta para que, en uso de la Plataforma y los Servicios de Afluenta, se canalicen con la finalidad de satisfacer los Pedidos de Cotización de Préstamo de los Usuarios Solicitantes.
"Cesión de Derechos" o "Intercambio": significa la cesión total o parcial de los derechos correspondientes a los Préstamos por parte de un Usuario Acreedor Ofertante, netos de Gastos y Comisiones (Cobranza Neta), a favor de un Usuario Acreedor Aceptante, lo que implica la recuperación total o parcial del flujo de fondos correspondiente a las cuotas aún no vencidas de los Préstamos en los que el Usuario Acreedor Ofertante tenga participación. Los Usuarios Solicitantes aceptan que los Préstamos a ellos conferidos podrán ser cedidos bajo esta figura. Esta Cesión se rige por las normas contenidas en el Código Civil peruano.
"Cobranza": es la tarea de recabar los pagos correspondientes a las cuotas exigibles de los Préstamos. La Cobranza recaerá en Afluenta quien actuará por cuenta y en representación de los Usuarios Acreedores.
"Cobranza Neta": son los ingresos correspondientes al reembolso de los Préstamos, netos de Gastos y Comisiones.
"Código Civil": es el Código Civil peruano, aprobado mediante Decreto Legislativo N° 295.
"Comisiones": son las retribuciones que corresponde a los Usuarios pagar a Afluenta por los Servicios.
"Contrato de Fideicomiso": es el acuerdo de fecha 22 de febrero de 2017 en virtud del cual se constituye un fideicomiso en administración, con el objeto de servir como vehículo para la administración y canalización de los Fondos proporcionados por los Usuarios Acreedores y por los Usuarios Solicitantes que se generen a través de los Intercambios y Subasta de Préstamos administrados por la Plataforma Afluenta.
"Cuenta Fideicomiso Afluenta": se refiere a la cuenta abierta en el sistema financiero peruano a nombre del patrimonio fideicometido constituido en virtud del Contrato de Fideicomiso para el manejo de la Plataforma Afluenta. A través de esta cuenta (i) se canalizarán los Fondos de los Usuarios Acreedores para que se desembolsen los Préstamos; (ii) se canalizarán los flujos producto del repago de los Préstamos por parte de los Usuarios Solicitantes (también denominados Deudores) para ser abonados a los Usuarios Acreedores; y, (iii) se realizarán los pagos de las Comisiones y Gastos. La Cuenta Fideicomiso Afluenta se mantiene como una cuenta independiente y distinta del Fiduciario y de Afluenta, con el objetivo de facilitar el flujo de los fondos de los Usuarios Acreedores hacia los Usuarios Solicitantes y viceversa, conforme a los términos y condiciones de los Documentos Afluenta. La Cuenta Fideicomiso Afluenta no produce intereses. En la eventualidad que la Cuenta Fideicomiso Afluenta produjera intereses, éstos formarán parte del pago de los retornos a los acreedores, descrito en el presente Manual Operativo.
"Cuenta del Deudor": es la cuenta que cada Usuario Solicitante o también denominado Deudor, mantiene en el sistema financiero peruano, la misma que se ha indicado en el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante a efectos de que se destinen los montos otorgados en Préstamo.
"Cuenta del Usuario Acreedor": es la cuenta que cada Usuario Acreedor mantiene en el sistema financiero peruano y que haya indicado en la Solicitud de Adhesión como Acreedor a efectos de debitar –o transferir desde ella - los Aportes y acreditar la Cobranza Neta que le corresponda percibir.
"Deudor": es el Usuario Solicitante obligado a pagar uno o más Préstamos.
"Derechos" o "Derechos crediticios": son los derechos que mantienen los Usuarios Acreedores por obtener uno o más Préstamos. Este término se utilizará en los supuestos en los cuales los Usuarios Acreedores, luego de haber prestado en uno o más Préstamos, deseen que los montos restantes de repago de los mismos califiquen como Derechos Anticipables Elegibles para ser ofertados a través de la conformación de Portafolios en la modalidad de Intercambio.
"Derechos Anticipables Elegibles": son las acreencias pendientes de vencimiento y de repago que mantienen los Usuarios Acreedores sobre determinados Préstamos y que se desean adelantar en su pago a través del uso del Intercambio. Estos se derivarán a la conformación de Portafolios para que se realice el Intercambio respectivo. Además, estos derechos no podrán conformar más de un solo Portafolio.
"Día": se entiende día calendario.
"Día Hábil": es de lunes a viernes, salvo los días feriados.
"Dirección Electrónica": es la dirección electrónica de contacto comunicada por los Usuarios a Afluenta.
"Documentos Afluenta": son los siguientes documentos: (i) Términos y Condiciones Generales de Uso; (ii) Solicitud de Adhesión como Acreedor; (iii) Políticas de Privacidad; (iv) Pedido de Cotización de Préstamo; y, (v) Manual Operativo. Estos documentos son aceptados por los Usuarios Acreedores, Usuarios Solicitantes y Afluenta; y formalizan la relación jurídica entre las partes.
"Domicilio": es la dirección de domicilio comunicada por los Usuarios a Afluenta.
"Ejercicio": es cada período anual que comienza el 1º de enero de cada año.
"Fideicomiso": es el Patrimonio Fideicometido constituido por Afluenta y administrado por el BCP en su calidad de Fiduciario, a través del cual se canalizarán los Fondos de la Plataforma Afluenta. El Fideicomiso se constituye, de conformidad con la legislación vigente, transfiriendo en dominio fiduciario a favor del Fiduciario un aporte inicial a cargo de Afluenta, además de los desembolsos que recibirá de los Usuarios Acreedores y los pagos que recibirá de los Usuarios Solicitantes a través de la Plataforma Afluenta, en virtud de los términos y condiciones estipulados en el Contrato de Fideicomiso.
"Fijación del Valor Inicial" o "Valor": es el valor de referencia para el Portafolio de Derechos.
"Fondos": son los flujos dinerarios provenientes de los desembolsos efectuados por los Usuarios Acreedores a la Cuenta Fideicomiso Afluenta para que, en uso de la Plataforma y los Servicios de Afluenta, se canalicen con la finalidad de satisfacer los Pedidos de Cotización de Préstamo de los Usuarios Solicitantes, así como, los desembolsos provenientes de estos últimos, en calidad de Deudores, para cumplir con sus obligaciones de pago sobre los Préstamos recibidos.
"Gastos": son los costos en que incurre con terceros Afluenta para brindar los Servicios a los Usuarios.
"IGV": es el Impuesto General a las Ventas.
"Intercambio": proceso que busca la cesión de Derechos obtenidos a cambio del pago del monto respectivo al Usuario Acreedor de acuerdo a lo descrito en la Sección XIII. Cuenta con dos modalidades: (i) Intercambio Inmediato e (ii) Intercambio Tradicional.
"Intercambio Inmediato": modalidad de Intercambio en donde el primer Usuario Acreedor participante que realice una oferta será el ganador.
"Intercambio Tradicional": modalidad de Intercambio en donde el ganador será el Usuario Acreedor participante que realice la mejor oferta durante los días que la Subasta del Portafolio se encuentre vigente.
"Manual Operativo": es el presente documento, el cual regula la vinculación entre los Usuarios Acreedores, los Usuarios Solicitantes y Afluenta, en lo que respecta a la canalización de los flujos de los Préstamos y el repago de los mismos, entre otros temas operativos relacionados a la utilización de la Plataforma.
"Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante": documento por el cual los Usuarios aplican a la obtención de uno o más Préstamos mediante la utilización de los Servicios de la Plataforma.
"Pedido de Subasta de Derechos" o "Pedido de Subasta de Portafolio": pedido solicitado por el Usuario Acreedor Ofertante a Afluenta para la publicación de la Subasta con la finalidad de que se realicen Intercambios.
"Plataforma" o "Plataforma Afluenta": es el Sitio de Internet Afluenta.
"Políticas de Privacidad": es el conjunto de cláusulas que describen el tratamiento que Afluenta dará a la información que el Usuario aporte voluntariamente para acceder a los Servicios. Estas políticas se encuentran publicadas en el Sitio de Internet Afluenta.
"Portafolio" o "Portafolio de Derechos": es la unidad que compone uno o más Derechos Anticipables Elegibles para la realización de Intercambios.
"Préstamos": son los créditos que reúnen las características indicadas en el presente Manual Operativo y en los demás Documentos Afluenta. Estos serán otorgados a los Usuarios Solicitantes conforme a los Pedidos de Cotización de Préstamos de Usuarios Solicitantes, la Subasta realizada y la intención de participar de uno o más Usuarios Acreedores.
"Préstamos en Morosidad Tardía": son los Préstamos que permanezcan en mora transcurridos ciento veinte (120) días del incumplimiento (o el plazo mayor o menor que estipule Afluenta y se consigne en el Sitio de manera oportuna).
"Proceso de Subasta" o "Subasta": es el procedimiento en el que intervienen, por medio del uso de la Plataforma: (a) el Usuario Solicitante y uno o varios Usuarios Acreedores a efectos de la asignación de un Préstamo al primero y participaciones en dicho Préstamo a los segundos; o, (b) un Usuario Acreedor que participa en uno o más Préstamos y que por medio de este procedimiento decide ceder total o parcialmente sus Derechos sobre los Préstamos mencionados a favor de uno o varios Usuarios Acreedores para que puedan realizar la Cobranza Neta que corresponda (considerando las cuotas del/de los Préstamos a vencer con posterioridad a la fecha de dicha cesión).
"Reserva de Oferta": es el monto que será retenido al Usuario Acreedor que se encuentre realizando la mayor oferta durante el proceso de Subasta. Este monto se encontrará en la Cuenta Fideicomiso Afluenta y estará disponible nuevamente para el Usuario Acreedor en caso otro Usuario Acreedor realice una oferta mayor en el proceso de Subasta (a este último se le aplicará dicha retención o Reserva de Oferta). Una vez terminada la Subasta, este monto será parte de los flujos dinerarios que ingresan a la Cuenta Fideicomiso Afluenta y que serán destinados al Préstamo. En caso de no completar el monto del Préstamo por parte del Usuario Acreedor, se procederá de acuerdo a lo señalado en la Sección XIII (b).
"Seguro de Desgravamen": es un seguro que tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado, el Préstamo contraído, beneficiándose de esta manera a los herederos del asegurado, quienes verán liberada su herencia de la obligación de pago pendiente.
"Servicios": son los servicios que brinda Afluenta, los mismos que se encuentran descritos en el presente documento y que se sujetan también a las disposiciones establecidas en los Documentos Afluenta. Estos incluyen, entre otros, a (i) la canalización de flujos dinerarios, a través del Fideicomiso, para que los Usuarios Solicitantes puedan obtener Préstamos de los Usuarios Acreedores; (ii) la realización de Subastas; (iii) el uso de la Plataforma en todos sus extremos; (iv) el Servicio al Intercambio; (v) el Servicio de estimación de riesgo crediticio de los Usuarios; y, (vi) los Servicios de Cobranza.
"Servicios de Cobranza": son los Servicios realizados por Afluenta con la finalidad de realizar las Cobranzas respectivas de acuerdo a lo señalado en la Sección X del presente documento.
"Sitio" o "Sitio de Internet Afluenta": es www.afluenta.com.pe y www.afluenta.pe
"Solicitud de Adhesión como Acreedor": es el documento que suscribirá cada Usuario que desee ser Usuario Acreedor con la finalidad de prestar en uno o más Préstamos a favor de los Usuarios Solicitantes.
"Subasta de Derechos sobre Préstamos" o "Subasta de Derechos": tiene el significado asignado en el punto (b) de la definición de "Proceso de Subasta".
"Subasta de Préstamos": tiene el significado asignado en el punto (a) de la definición de "Proceso de Subasta".
"Sujetos de crédito": se define como sujeto de crédito, para efectos de los Documentos Afluenta, a cualquier (i) persona natural capaz para contratar (conforme al Código Civil); (ii) que mantenga residencia legal en Perú; (iii) que se a titular de una cuenta en el sistema financiero peruano; (iv) que su identidad haya podido ser verificada por los controles descritos en el presente Manual Operativo; o, cualquier (i) persona jurídica constituida y domiciliada en Perú; (ii) con titularidad de alguna cuenta abierta en una entidad del sistema financiero peruano. Además, en ambos casos (persona natural o persona jurídica) se deberá superar exitosamente una verificación crediticia.
"TCEA": es la Tasa de costo Efectiva Anual, la misma que se encuentra compuesta por (i) la tasa de interés compensatorio efectiva anual; (ii) las Comisiones; y, (iii) los Gastos.
"Términos y Condiciones Generales de Uso": es el conjunto de cláusulas que determinan principalmente las condiciones de uso del Sitio, incluyendo cualquiera de sus subdominios y cada una de las herramientas disponibles actualmente o en el futuro, publicadas en el mismo.
"Usuario": son todas las personas que accedan al registro en el Sitio y podrán ser: (i) Usuarios Simples; (ii) Usuarios Solicitantes; o, (iii) Usuarios Acreedores, en todas sus modalidades.
"Usuario Acreedor"o "Acreedor": son los Usuarios que hayan contratado los Servicios de Afluenta mediante la Solicitud de Adhesión como Usuario Acreedor y que hayan realizado los Aportes necesarios a la Cuenta Fideicomiso Afluenta. Además, estos Usuarios deberán mantener pendiente de cancelación a su favor uno o más Préstamos otorgados a Usuarios Solicitantes. Asimismo, serán considerados también Usuarios Acreedores a los que mantengan pendiente el cobro de fondos de Préstamos disponibles en la Cuenta Fideicomiso Afluenta.
"Usuario Acreedor Ofertante": son los Usuarios Acreedores que participan aportando flujos dinerarios para destinar los mismos a Préstamos y que, cumpliendo con los requisitos establecidos en el Manual Operativo, desean ceder en forma total o parcial, sus derechos sobre la Cobranza Neta que le corresponde, en favor de uno o más Usuarios Acreedores Aceptantes mediante la utilización del Servicio de Intercambio.
"Usuario Acreedor Aceptante": son los Usuarios Acreedores que, cumpliendo los requisitos establecidos en el Manual Operativo, adquieren o adquirieron de un Usuario Acreedor Ofertante, sus derechos sobre la Cobranza Neta de los mediante la utilización del Servicio Intercambio y mediante el pago de los Derechos Anticipables Elegibles.
"Usuario Simple": son los Usuarios que únicamente podrán participar en el Sitio realizando comentarios, escribiendo ideas y adjuntando noticias de interés general para los demás Usuarios de acuerdo a lo que Afluenta señale conveniente.
"Usuario Solicitante": son los Usuarios que solicitarán, por medio de los Pedidos de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, un Préstamo el cual será brindado por uno o más Usuarios Acreedores a través del uso de la Plataforma Afluenta.
1.1. INTERPRETACIÓN DE REFERENCIAS
Los títulos empleados en este contrato tienen carácter puramente indicativo y no afectan el contenido y alcance de las disposiciones contractuales que encabezan, ni los derechos y obligaciones que con relación a tales disposiciones adquieren y asumen las partes. Todas las menciones contenidas en el presente instrumento a determinados artículos y subdivisiones son referencias a artículos y subdivisiones del presente acto salvo que específicamente se señale lo contrario.
Afluenta es una red de servicios financieros que tiene por objetivo principal (i) realizar las gestiones necesarias para que los Usuarios Acreedores puedan prestar sus Fondos en Préstamos con el fin de obtener mejores rendimientos por sus transacciones financieras sin la tradicional intermediación financiera; y, (ii) realizar las gestiones necesarias para que los Usuarios Solicitantes puedan obtener Préstamos de manera directa de los Usuarios Acreedores, para poder satisfacer sus necesidades económicas. Esta nueva modalidad de canalización de flujos a través de mandatos concedidos por parte de los Usuarios hacia Afluenta se encuentra apoyada en conceptos innovadores, como también en el uso masivo de la tecnología y el Internet como canal de distribución para lograr transparencia y promover una adecuada educación financiera a sus miembros.
El presente Manual Operativo se encuentra publicado en el Sitio, específicamente en el apartado legal para temas de la Plataforma (https://www.afluenta.pe/legales/manual_operativo). Este Manual Operativo forma parte de los Documentos Afluenta, los cuales regulan las operaciones de Afluenta en el mercado y sirven como vinculación entre las Usuarios y la empresa. El contenido de los Documentos Afluenta, recogidos en la dirección electrónica mencionada, será el vínculo contractual de las partes y, en caso de ser necesaria alguna modificación, se deberá respetar la libertad contractual de las mismas, conforme al Código Civil, así como también, las disposiciones y facultades que se otorguen en las normas de Protección al Consumidor, específicamente las presentes en el Código de Consumo, Ley N° 29571.
Por medio del presente documento se procederán a regular, detallar y establecer los lineamientos de la utilización de los Servicios ofrecidos y realizados por parte de Afluenta.
Afluenta es una sociedad anónima cerrada constituida y existente bajo las leyes de la República del Perú, mediante escritura pública de fecha 13 de octubre del 2014, extendida bajo Notario Público de Lima, Dr. Alfredo Paino Scarpati, cuya actividad principal consiste en la gestión y administración de plataformas web de préstamos persona a persona.
De acuerdo a lo mencionado, Afluenta ha decidido crear la Plataforma, a través de la cual, se satisfarán las necesidades de personas naturales o personas jurídicas que deseen acceder a préstamos, como también se ofrecerán oportunidades de prestar a las personas naturales o jurídicas que busquen rentabilizar sus Fondos.
Asimismo, como parte del proceso de implementación de la Plataforma Afluenta, Afluenta se vale de un fideicomiso como vehículo para la administración y canalización de los Fondos proporcionados por los Usuarios Acreedores y por los Usuarios Solicitantes que se generen a través de los Intercambios y Subasta de Préstamos administrados por la Plataforma Afluenta.
En virtud del Contrato de Fideicomiso, todas las sumas de dinero derivadas de los Documentos Afluenta que corresponda desembolsar a los Usuarios Acreedores, para la participación en Préstamos e Intercambios, y a los Usuarios Solicitantes, para cumplir con sus obligaciones de pago sobre dichos Préstamos, serán depositadas en la “Cuenta Fideicomiso Afluenta”, administrada por el Fiduciario.
4. Del Objetivo del Manual Operativo
4.1. Objetivo de este Manual Operativo.
El presente Manual Operativo de funcionamiento de la Plataforma, establece las actividades que desarrollarán los Usuarios en cada una de sus modalidades, como también, regula la participación de Afluenta con cada uno de los partícipes señalados y su función como mandatario en la canalización de flujos dinerarios. Los principales objetivos de este documento son:
- Establecer pautas operativas para el manejo del negocio de Afluenta a través de la Plataforma.
- Informar acerca de los roles de cada una de las partes.
- Establecer pautas operativas para la canalización y transferencia de flujos dinerarios en la Cuenta Fideicomiso Afluenta, de acuerdo a las instrucciones impartidas por Afluenta en razón de las indicaciones realizadas por los usuarios a través de la Plataforma.
- Establecer sistemas de evaluación que permitan el control crediticio de los Usuarios Solicitantes.
- Establecer los procedimientos para la utilización del servicio de Intercambio cuando los Usuarios Acreedores deseen anticipar los flujos de fondos de las participaciones en Préstamos cediendo los derechos correspondientes a otro Usuario Acreedor.
La operatoria consiste en la utilización de un sistema de participación en Préstamos sin intermediación financiera utilizando mandatos con representación a favor de Afluenta con la finalidad de poder canalizar las necesidades de los Usuarios, sea para la posibilidad de participar en Préstamos, como también para la solicitud de los mismos. Estos mandatos con representación son materializados a través de los Documentos Afluenta, por los cuales se autoriza a Afluenta a realizar las actividades que los Usuarios soliciten. Sin perjuicio de ello, en los casos excepcionales en los que el presente Manual Operativo o los otros Documentos Afluenta lo indiquen de ese modo, Afluenta actuará en calidad de mandatario sin representación con la finalidad de poder canalizar los fondos cumpliendo el encargo de los Usuarios.
Bajo esta operatoria, los Usuarios Acreedores que desean colocar su dinero en Préstamos, suscriben los Documentos Afluenta con la finalidad de que Afluenta actúe como mandatario de ellos para dicho propósito. A tal efecto, los Usuarios Acreedores deberán cumplir con ciertos requisitos previos para poder acceder a los Servicios de Afluenta, luego de lo cual recién podrán iniciar a prestar a través de la Plataforma. Dentro de tales requisitos previos, se exige que los Usuarios Acreedores ingresen los flujos dinerarios destinados a la Cuenta Fideicomiso Afluenta, luego de lo cual estos montos serán canalizados al otorgamiento de los Préstamos. De esta manera, Afluenta no realiza intermediación financiera, ya que no hace suyos los Fondos de los Usuarios Acreedores, sino que recibe de éstos un mandato para que tales fondos sean canalizados a través de la Cuenta Fideicomiso Afluenta, y destinados al otorgamiento de Préstamos a favor de los Usuarios Solicitantes, siendo la relación de financiamiento directa entre dichos Usuarios.
Por su parte, los Usuarios Solicitantes podrán, habiendo superado los procesos de identificación y umbrales crediticios, solicitar un Préstamo bajo la modalidad de Subasta. Esta modalidad permite a los Usuarios Solicitantes seleccionar un monto, la cantidad de cuotas y la tasa de interés compensatoria máxima a pagar, ofreciendo dicho Pedido de Cotización del Usuario Solicitante a Subasta, en donde los Usuarios Acreedores ofertarán su participación en dicho Préstamo a una tasa de interés compensatoria igual o inferior a la propuesta. Una vez adjudicadas las Subastas, la Plataforma podrá satisfacer de dos (2) maneras las necesidades de los Usuarios Solicitantes: (i) Asignando la totalidad del Préstamo a un solo Usuario Acreedor; o, (ii) Unificando las ofertas en Préstamos diversos en un solo Préstamo con la finalidad de que se cumpla con el monto solicitado por el Usuario Solicitante. Luego de ello, la actuación de Afluenta consistirá en actuar como mandatario sin representación de los Usuarios para facilitar la canalización de los fondos de la Cuenta del (de los) Usuario(s) Acreedor(es) a la Cuenta Fideicomiso Afluenta, cuya finalidad es permitir que tales fondos sean destinados a la Cuenta del Deudor.
Los Aportes de uno o más Usuarios Acreedores se asignarán exclusivamente a un Préstamo determinado sin tener derecho alguno respecto sobre los restantes Préstamos que se hayan Subastado y en los cuales no se tenga participación, lo cual no impide a que una misma persona participe como Usuario Acreedor en más de un Préstamo. Es decir, que la buena o mala performance de un Préstamo sólo beneficiará o perjudicará a los Usuarios Acreedores vinculados al mismo, y no a los restantes. Finalmente, el Usuario Acreedor recibe los intereses correspondientes por el otorgamiento de manera directa de un Préstamo a un Usuario Solicitante.
Las finanzas colaborativas facilitan la obtención de mejores condiciones financieras para los Usuarios Solicitantes y los Usuarios Acreedores a través de la eliminación de la intermediación. A continuación, se detallará la mecánica principal de los Servicios a ser brindados:
De acuerdo a las características de los Servicios, en la mayoría de los supuestos, varios Usuarios Acreedores serán necesarios para poder otorgar un Préstamo que un Usuario Solicitante requirió a través de la suscripción de un Pedido de Cotización de Préstamos de los Usuarios Solicitantes, a excepción de aquellos Préstamos en los que solamente participe un Usuario Acreedor. Estas situaciones varían de acuerdo a los montos solicitados y los montos ofrecidos en la Plataforma. Las participaciones en los Préstamos tienen un mínimo de S/ 50 (cincuenta Nuevos Soles) y un máximo de hasta el 5%, 20% o 95% (dependiendo de la clasificación del acreedor) del monto total solicitado por el Usuario Solicitante –o el monto que se indique en el Sitio y se comunique oportunamente a los Usuarios-. De esta manera, con transacciones directas y atomizadas disminuyen los riesgos crediticios de prestar, mejorando el resultado final para las partes.
Los Préstamos tendrán entre un monto mínimo de S/ 2,000 (dos mil Nuevos Soles) y un máximo de S/ 20,000 (veinte mil Nuevos Soles) – o el importe que en el futuro se indique en el Sitio y se comunique oportunamente a los Usuarios - en plazos de 6, 12, 18, 24 y 36 meses – u otros que se indiquen en el Sitio y se comunique oportunamente a los Usuarios.
6. Procesos operativos generales
A continuación, se describen los procesos, tareas y acciones a realizar por los diferentes participantes de los Servicios de Afluenta:
Como primer paso para poder solicitar los Servicios de Afluenta, las personas naturales o personas jurídicas, deberán registrarse en la Plataforma de Afluenta (www.afluenta.pe), seleccionando en el menú la opción "Registrarse" localizada en el ángulo superior derecho del Sitio, como de ser el caso, Afluenta podrá proponer otras modalidades de acceso dentro del Sitio. Ahora bien, en la Plataforma, se brindan tres (3) alternativas para que el potencial Usuario proceda a registrarse:
6.1.1. Miembros no financieros de la comunidad o Usuario Simple
(Usuario que participará de forma pasiva y sin utilizar los Servicios de prestar o solicitud de Préstamos de Afluenta).
(Usuario que desea participar en Préstamos que serán otorgados a Usuarios Solicitantes).
(Usuario que solicita un Préstamo a los Usuarios Acreedores y canaliza los mismos a través de Afluenta)
Los Usuarios deberán completar una solicitud de ingreso en la que deben consignarse -entre otros- los siguientes datos:
En el caso de personas naturales:
- Nombres y apellidos
- Número de Documento Nacional de Identidad (DNI) o Carné de Extranjería (C.E.)
- Fecha de Nacimiento
- Dirección de correo electrónico personal
- Número de teléfono celular
- Género
En el caso de personas jurídicas:
- Razón o denominación social de la Sociedad
- Número de Registro Único del Contribuyente (RUC)
- Fecha de constitución
- Dirección de correo electrónico de la Sociedad
- Número de teléfono de las oficinas de la Sociedad
Una vez superado exitosamente el registro, se procederá a efectuar la validación de la identidad de los potenciales Usuarios. Para ello, se corrobora los datos presentados por los potenciales Usuarios con fuentes de información de dominio público y se analizará la consistencia de manera que siempre se pueda corroborar la identidad de manera satisfactoria. En caso no se logre validar la identidad de los potenciales Usuarios, su ingreso no será satisfactorio.
La presente política crediticia formula los procedimientos a ser aplicados por Afluenta para cumplir con los propósitos establecidos:
- Relacionarse con sus Usuarios de acuerdo a los Documentos Afluenta.
- Canalizar los flujos dinerarios entre los Usuarios de acuerdo al mandato de los mismos.
- Mantener el riesgo de las operaciones y de los Usuarios dentro de márgenes controlados.
La política crediticia tiene en cuenta los hábitos de consumo y capacidades de pago de grupos que representan diversos grados de riesgo, para los cuales fueron establecidos diferentes tipos de niveles de riesgos determinados como categorías a través de: (i) ingresos mensuales o estimados de grupos familiares; (ii) facturación en el caso de que los Usuarios sean personas jurídicas; (iii) comportamientos e historial crediticio (determinados por patrones de pagos anteriores en otros productos financieros); entre otra información general. Encuadramos los objetivos crediticios de Afluenta:
- Obtener clientes rentables y calificados de manera correcta de acuerdo a criterios crediticios,
- Facilitar el otorgamiento y realizar la canalización de los flujos dinerarios correspondientes que destinen de los Préstamos.
En conformidad con la definición de Sujetos de Crédito establecida en el presente Manual Operativo, las personas naturales y jurídicas incluyen a quienes califiquen como:
Personas Naturales
- Personas dependientes
-
Personas independientes alcanzando a:
- Personas con grado de instrucción universitario completo (en todos sus rubros)
- Socios y accionistas
- Comerciantes, técnicos, prestadores de servicios y/o productores; así como, al personal que desarrolle oficios particulares, siempre que los mismos cumplan con las normativas impositivas vigentes.
- Pensionarios
Personas Jurídicas
- Microempresarios
- Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES)
- Cualquier tipo de sociedad regulada en la Ley General de Sociedades (Ley N° 26887) y, de ser el caso, determinadas personas jurídicas reguladas en el Código Civil
7.4. Procedimiento de análisis
Los siguientes parámetros son establecidos para el procedimiento de análisis, revisión y posterior aprobación de las solicitudes recibidas.
7.4.1. Criterios para la elegibilidad de los Usuarios Solicitantes
- Identificación: Documento Nacional de Identidad (DNI) o Carné de Extranjería para extranjeros domiciliados en Perú.
- Número de Registro Único del Contribuyente (R.U.C.) para personas jurídicas.
- Edad del/de los titular/es: 18-75 años, o el límite máximo indicado por la compañía que provea los seguros de desgravamen de saldo Usuario Solicitante, lo que sea menor.
- Antecedentes crediticios: satisfactorio sin morosidad, siguiendo criterios similares a los recogidos en la normativa del sistema financiero, en lo que resulte aplicable.
- Comportamiento de acuerdo con el modelo de aprobación que se informa en este Manual Operativo.
- Domicilio y lugar de residencia: consistente con la información validada en centrales de crédito.
- Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante: Validado y aceptado por los sistemas de análisis crediticios desarrollados por Afluenta basada en información de crédito de mercado.
- Requisitos
- Continuidad laboral o años en operación del negocio
- Ingresos netos mínimos y asistencia crediticia
- Exposición crediticia
- Capacidad de pago
- Requisitos
- Criterios de preselección
- Criterio para Usuarios existentes
- Renovación o solicitud de un nuevo Préstamo / producto.
7.5. Metodología de aprobación
Es objetivo de Afluenta trabajar con las tecnologías disponibles para utilizar la información de las bases de datos de mercado y establecer el modelo de admisión de los Solicitantes que puedan requerir el otorgamiento de un Préstamo a la comunidad de Usuarios Acreedores. Las modalidades son las que se encuentran establecidas a continuación.
Si bien requieren validación final humana para evitar errores de consistencia que no puedan detectarse tempranamente, esta modalidad está apoyada en variables de entrada que se detallan a continuación a partir de información de mercado de Infocorp/Equifax y/o Experian, o alguna otra central de información crediticia a criterio de Afluenta. Las variables de entrada son:
A su vez, la información de salida permite una selección adecuada y precisa para los Usuarios Solicitantes admitidos a solicitar un Préstamo a los Usuarios Acreedores, según los criterios de riesgo establecidos en la presente política. La descripción de los parámetros según los antecedentes para el caso de Usuarios Solicitantes que fueran personas naturales, es la siguiente:
Se usa para casos específicos que requieran un segundo nivel de revisión. En ese sentido, se aplica en casos que habiendo estado en los umbrales de la definición crediticia requieran un análisis más detallado.
Los Usuarios Solicitantes que sean personas jurídicas serán evaluados de manera manual en todos los casos.
Esto sucede en aquellos casos que la información no alcanza el nivel de umbrales predefinidos en este Manual Operativo. En estos casos, se les informa a los Usuarios Solicitantes las razones por las cuales no pueden ser admitidos al sistema de Subastas o Préstamos automatizados y se los refiere a un sistema de educación financiera donde se les facilita medios para una mejor comprensión acerca de los conceptos de educación financiera.
La política crediticia descrita en esta Sección podrá ser modificada por Afluenta y deberá ser debidamente informada a los Usuarios en el Sitio, siendo aplicable a cada Usuario la política crediticia que se encuentre vigente en el Sitio al momento en que ellos ejecuten su decisión de prestar o solicitar un préstamo dentro de la Plataforma.
8. Procesos Operativos para Usuarios Solicitantes
Afluenta requiere a todos los Usuarios Solicitantes tres (3) clases distintas de información: (i) datos de identificación (en el caso de personas jurídicas se solicitarán documentos emitidos por entidades estatales como medio de sustento); (ii) datos y fuentes de ingresos de personas naturales o facturación en el caso de las personas jurídicas (incluyendo el tipo de actividad o negocio con los cuales generan dichos sustentos); e, (iii) información sobre participación en el sistema financiero, de ser el caso.
El conjunto de la información mencionada precedentemente permite a Afluenta trazar un perfil crediticio que brinde una evaluación apropiada para permitir a los Usuarios Acreedores tomar la decisión de prestar a fin de originar Préstamos. Además, Afluenta consulta sistemas de información comercial. Si existiese información que denote incumplimientos de obligaciones anteriores que anticipara la alta probabilidad de nuevos incumplimientos, el Usuario podrá no ser admitido para solicitar Préstamos a través de la Plataforma Afluenta (ver la Sección de Política Crediticia).
Este proceso es central en la creación de una comunidad de Usuarios Acreedores que participen en Préstamos para Usuarios Solicitantes sin intermediarios, ya que se apoya en principios de responsabilidad financiera colectiva. Se busca conocer la capacidad de repago de los Préstamos solicitados y para ello se evalúa cómo el Usuario Solicitante genera sus ingresos, cómo maneja sus finanzas y cómo ha cumplido y cumple con sus obligaciones financieras anteriores y actuales.
8.2. Confección del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante
Los Usuarios Solicitantes deberán realizar lo siguiente para poder tener la posibilidad de obtener un Préstamo a través de los Servicios de Afluenta:
1. Conjuntamente con el envío de la información necesaria para la verificación crediticia, el Usuario Solicitante procederá a realizar el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante completando un formulario online que se encuentra en el Sitio. En este Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante se especificará: (a) el monto total a ser solicitado; (b) el monto mínimo de reserva (por el cual tomaría el Préstamo); (c) la tasa de interés compensatoria que desea pagar; (d) el plazo que solicita para repagar el Préstamo; y, (e) la compañía aseguradora con la que optará contratar el seguro de desgravamen, de acuerdo a lo señalado en la Sección XII del presente Manual Operativo y conforme a las normas aplicables en materia de seguros. La Plataforma guiará al Usuario Solicitante para que su Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante se adapte a (i) una relación de cuota/ingreso que refleje un comportamiento financieramente adecuado a los estándares de mercado; (ii) remuneración a ser pagada a Afluenta dentro de los valores a los cuales éstos están dispuestos a prestar.
2. Una vez concluido el proceso señalado en el punto 1 precedente, el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, junto con la información para validar su calificación crediticia, se envía a través del Sitio para su evaluación de acuerdo a los parámetros establecidos en la sección de política de créditos mencionada.
3. Afluenta podrá anticipar la publicación del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante en el Sitio si lo cree conveniente para agilizar el otorgamiento del Préstamo. Allí la misma podrá ser consultada por los Usuarios Acreedores para su evaluación y eventual otorgamiento del Préstamo.
4. En ningún caso se procederá a la acreditación de los montos solicitados sin que Afluenta constate la información presentada.
En el caso que el proceso de Subasta que se describe en el presente documento sea exitoso, el Usuario Solicitante recibirá una comunicación con las condiciones definitivas del Préstamo (Comunicación de Otorgamiento). Esta deberá ser confirmada por el Usuario Solicitante a través del Sitio. Finalmente, se procederá a la acreditación del importe neto correspondiente en la cuenta indicada por el Usuario Solicitante, lo que implicará el correcto perfeccionamiento del Préstamo del cual aquél será Deudor frente a el/los Usuario/s Acreedor/es.
El Usuario Solicitante puede pedir Préstamos desde S/ 2,000 (dos mil Nuevos Soles) hasta los S/ 20,000 (veinte mil Nuevos Soles) – o el importe que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente-, en función de su capacidad de repago determinada por el análisis crediticio oportuno. Afluenta, basado en criterios de responsabilidad financiera, recomienda que los pagos de las cuotas del Préstamo no superen un rango de 25% (veinticinco por ciento) de los ingresos netos mensuales que perciben – o el importe que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente– según el perfil crediticio de los Usuarios Solicitantes. De esa manera, Afluenta favorece un concepto adecuado de manejo de potenciales imprevistos si éstos ocurrieran. La responsabilidad financiera es un elemento clave de esta comunidad.
* O el importe, plazo o tasa que en el futuro se indique en el Sitio.
Los plazos de los Préstamos son de 6, 12, 18, 24 y 36 meses (u otros plazos que se indiquen en el Sitio y se comuniquen oportunamente).
8.5. Publicación de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante. Desistimiento
La publicación del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante será realizada dentro del Sitio, una vez que Afluenta haya admitido la misma. Los Pedidos de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante publicados en el Sitio podrán ser evaluados solamente por los Usuarios Acreedores registrados y que hayan sido admitidos en el Sitio y en la Plataforma. En esa publicación estarán reflejados todos los datos que el Usuario Solicitante informara a Afluenta para la validación de su identidad y capacidad crediticia, y el monto y características del Préstamo que solicita. En ningún momento esta información incluye datos personales que permitan la identificación de identidad del Usuario Solicitante, la que será en todo momento mantenida en confidencialidad por Afluenta.
En el caso que las Subastas no hayan alcanzado el monto de reserva solicitado, el Usuario Solicitante tendrá la oportunidad de (i) aceptar los fondos obtenidos en la Subasta ejecutada; (ii) subastar nuevamente su Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante; o, (iii) desistir de continuar con el proceso.
8.6. Duración de las Subastas de Préstamos
Las Subastas tienen una duración de hasta catorce (14) días, pudiendo concluir antes en caso se reúna el monto total del Préstamo solicitado. En ese tiempo los Usuarios Acreedores podrán evaluar el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante publicada y podrán participar a través de Préstamos con un mínimo de S/ 50 y hasta un máximo de 5%, 20% o 95%, dependiendo la categoría de acreedor, sobre el total de los montos solicitados por los Usuarios Solicitantes – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente. Las tasas de interés compensatorias ofrecidas deberán ser iguales o inferiores a las solicitadas e ir acorde con los límites legales dispuestos por el Banco Central de Reserva del Perú. Ahora bien, una oferta de participación devendrá en una obligación cuando esta sea aceptada e implicará que el Usuario Acreedor no podrá disponer del dinero que mantiene en la Cuenta Fideicomiso Afluenta equivalente a la oferta que realizó. En el caso que el Préstamo no llegue a consumarse por cualquier razón, el dinero se encontrará disponible para el Usuario Acreedor sin ninguna contingencia ni retención.
Una vez finalizado el Proceso de Subasta, Afluenta, a través de la Plataforma, asigna la participación en el Préstamo a uno o más Usuarios Acreedores e informa a las partes: (a) que el Préstamo ha sido completado y (b) que se ha establecido los términos descritos en el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante. Estos términos mantendrán la siguiente información: (i) monto del Préstamo; (ii) tasas de interés aplicables, incluida la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA); y, (iii) el importe y fecha de vencimiento de cada cuota a ser pagada. Finalmente, Afluenta informará al Usuario Solicitante que los flujos dinerarios han sido depositados en la cuenta informada por éste, quedando perfeccionado así el Préstamo en cuestión.
9. Condiciones generales para prestar
Como primer punto relevante para poder participar en Préstamos, los Usuarios deberán calificar como Usuarios Acreedores. Es así que, como condiciones previas, los Usuarios deberán depositar en la Cuenta Fideicomiso Afluenta el Aporte ascendente a S/ 1,000 (un mil Nuevos Soles) - o la suma que se consigne en el Sitio y se comunique oportuna y previamente- sirviendo como acreditación suficiente el comprobante de la operación. Luego de ello, y aceptada la Solicitud de Adhesión como Acreedor por parte de Afluenta, el Usuario estará en condiciones de participar como Usuario Acreedor. Estos Aportes servirán para ser canalizados y poder prestar en determinados Préstamos mediante mandato expreso remitido a Afluenta a través del Sitio.
Ahora bien, los aportes de cada Usuario Acreedor en cada Subasta se asignan exclusivamente al Préstamo al cual desean prestar, por lo que no tendrán derecho alguno respecto de otros Préstamos donde el Usuario Acreedor no participe, aunque un mismo Usuario Acreedor pueda participar en más de un Préstamo. En estos casos la buena o mala performance de un Préstamo sólo beneficia o perjudica a los Usuarios Acreedores vinculados al mismo. Cada Usuario Acreedor con relación a cada Préstamo en el que participe recibirá, por parte de los Usuarios Solicitantes (de acuerdo a los términos pactados), repagos netos de Gastos, de impuestos y de Comisiones y un interés pactado de acuerdo a los lineamientos descritos en los Documentos Afluenta.
Las sumas líquidas aportadas por el Usuario Acreedor a la Cuenta Fideicomiso Afluenta y que todavía no se hayan desembolsado bajo uno o más Préstamos o Cesiones de Derechos, o que provengan de la Cobranza de un Préstamo en el cual participe, no generarán intereses compensatorios a favor del respectivo Usuario Acreedor.
9.1. Manejo de la cuenta de prestar
Los Usuarios Acreedores podrán manejar la participación en los Procesos de Subastas y, consecuentemente, en los Préstamos que se desprendan de ellas, a través del usuario online creado en el Sitio, que los identifica con un nombre de usuario y una clave secreta. El Usuario deberá realizar los procesos de registro y validación de identidad, así como completar la Solicitud de Adhesión como Acreedor, en donde deberá brindar datos de identidad, sustento y origen de ingresos, como también, información de la cuenta que mantenga abierta en una entidad del sistema financiero peruano por la cual pretenda vincularse a los Servicios del Sitio de Afluenta.
9.2. Modalidad operativa de prestar
Tal como se ha descrito anteriormente, la manera operativa de participar en Préstamos es a través de la participación en Subastas de Préstamos o en Subastas de Derechos, bajo las siguientes modalidades:
9.2.1. Modalidad de Prestar Manual "Afluenta DECIDO"
Es aquella modalidad en donde la participación del Usuario Acreedor se realiza de forma manual y la selección de los Pedidos de Cotización de Préstamo individual. En este caso el Usuario Acreedor busca, a través de los elementos disponibles en el Sitio, Subastas de Préstamos que se adapten a su apetito de rentabilidad, riesgo y perfil de los Usuarios Solicitantes a los que desea prestar. En cada uno de los Pedidos de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, el Usuario Acreedor encontrará información simple de comprender acerca de las características de cada Usuario Solicitante, entre las que se encuentran: (i) clasificación crediticia emitida por Equifax-Infocorp y/o Experian u otra información emitida por otras centrales de riesgos privadas; (ii) ubicación zonal del Domicilio del Usuario Solicitante; (iii) origen y monto de sus ingresos; (iv) indicadores que informen del comportamiento crediticio del Usuario Solicitante en el pasado (entre otros indicadores); (v) el detalle del Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante (incluyendo monto, plazo y tasa máxima); (vi) la estimada relación cuota/ingreso del Usuario Solicitante; y, (vi) el motivo de la solicitud del Préstamo y las razones por las cuales se cree merecedor del mismo. Una vez analizado el Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante, el Usuario Acreedor podrá decidir si es que desea aportar en el Préstamo montos que como mínimo sean de S/ 50 (cincuenta Nuevos Soles) por Pedido de Cotización de Préstamo del Usuario Solicitante– hasta un máximo de 5%, 20% o 95%, dependiendo la categoría de acreedor, sobre el total de los montos solicitados por los Usuarios Solicitantes del monto solicitado – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio siempre que se comunique oportunamente. Una vez finalizada la Subasta, el monto de participación asignado a cada Usuario Acreedor adjudicado pasará a conformar el Préstamo.
9.2.2. Modalidad de Prestar Automatizada "Afluenta PLANIFICO"
En esta modalidad, la participación en las Subastas de Préstamos es originada por la Plataforma alimentada por las variables seleccionadas por el Usuario Acreedor. El Usuario Acreedor acepta prestar en (i) segmentos de Usuarios Solicitantes; (ii) portafolios; o, algún otro indicador agregado por Afluenta que cumpla con las características que el Usuario Acreedor seleccione para prestar los flujos dinerarios que está dispuesto a otorgar en uno o más Préstamos. A través de un breve cuestionario, la Plataforma recoge el apetito de riesgo del Usuario Acreedor, los perfiles crediticios donde desea distribuir sus fondos y los montos mínimos y máximos con los que desea participar distribuyendo dinero en uno o varios Préstamos. De esta manera, el sistema asigna los fondos en Préstamos siguiendo exclusivamente ese mandato (sin que en ningún caso se traslade a Afluenta la decisión de prestar). Finalmente, si las ofertas realizadas a través de la Plataforma de manera automatizada resultan ganadoras el Usuario Acreedor participará de dichos Préstamos, los mismos que pasarán a ser parte de su portafolio de préstamos. Si los Usuarios Acreedores no resultaran ganadores o fueran desplazados por otros Usuarios Acreedores, los primeros podrán disponer de los montos que destinaron a los préstamos mencionadas, en otros Préstamos u otros Servicios de Afluenta.
9.2.3. Modalidad de Prestar Automatizada en Carteras de Préstamos (“Afluenta Óptima”).
El Usuario Acreedor podrá instruir a Afluenta ingresando a la sección de “Afluenta Óptima” a través de la plataforma para que invierta en “Carteras de Inversión” de acuerdo con tres opciones de cartera que se describen más abajo. El término “Cartera de Inversión”, refiere a una pluralidad de participaciones en préstamos que serán seleccionados por Afluenta en el marco de la plataforma, en base a la opción de Cartera definida por Usuario Acreedor.
Existen tres opciones de Cartera de Inversión:
(a) Cartera Conservadora: En caso de que el Usuario Acreedor defina invertir a través de la Modalidad de Inversión Automatizada en una Cartera Conservadora, el Sistema participará en Subasta de Préstamos y en el Sistema de Intercambio en préstamos que, considerados en conjunto y en forma consolidada con las participaciones de titularidad del Inversor correspondiente, tendrán un riesgo asociado menor al de las Carteras “Moderada” y “Agresiva”, y tendrán un rango de rendimiento estimado menor al de dichas carteras;
(b) Cartera Moderada: En caso de que el Usuario Acreedor defina invertir a través de la Modalidad de Inversión Automatizada en una Cartera Moderada, el Sistema participará en Subasta de Préstamos y en el Sistema de Intercambio en préstamos que, considerados en conjunto y en forma consolidada con las participaciones de titularidad del Inversor correspondiente, tendrán un riesgo asociado mayor al de la Cartera “Conservadora” y menor al de la Cartera “Agresiva”, y tendrán un rango de rendimiento estimado mayor al de la Cartera “Conservadora” y menor al de la Cartera “Agresiva”; y
(c) Cartera Agresiva: En caso de que el Usuario Acreedor defina invertir a través de la Modalidad de Inversión Automatizada en una Cartera Agresiva, el Sistema participará en Subasta de Préstamos y en el Sistema de Intercambio en préstamos que, considerados en conjunto y en forma consolidada con las participaciones de titularidad del Inversor correspondiente, tendrán un riesgo asociado mayor al de las Carteras “Conservadora” y “Moderada”, y tendrán un rango de rendimiento estimado mayor al de dichas carteras.
La opción de Cartera de Inversión definida por el Usuario Acreedor, no sólo resultará aplicable para las participaciones de préstamos que sean adquiridas luego de activada la Modalidad de Inversión Automatizada en Carteras, sino que tendrá en cuenta las participaciones que ya fueran de titularidad del Usuario Acreedor previamente a la activación de la Modalidad de Inversión Automatizada en Carteras.
El Usuario Acreedor podrá observar en la plataforma el rango de rentabilidad estimado para la inversión en cada opción de Cartera de Inversión, de las descriptas previamente. Sin perjuicio de ello, dicho indicador de rentabilidad es únicamente una estimación realizada por Afluenta que no garantiza retorno alguno para la inversión de los Usuario Acreedores, ni que el retorno efectivamente obtenido por los Usuario Acreedores coincida con el rango estimado para la Cartera en dicho momento. El rango de rentabilidad estimada que se observe en el sitio para cada Cartera se calcula en base a las tasas que se encuentran vigentes para cada segmento de préstamos que se encuentran disponibles en la plataforma al momento en el que dicha rentabilidad se informa. Dicha rentabilidad podrá variar en la medida que varíen las tasas de los préstamos otorgados mediante la plataforma, así como por otros ajustes que defina Afluenta.
Los Usuario Acreedores podrán en cualquier momento desactivar la opción de Modalidad de Inversión Automatizada por Carteras. Luego de la desactivación de la Modalidad de Inversión Automatizada por Carteras, el Sistema dejará de adquirir participaciones en créditos para mantener la Cartera dentro de la alternativa indicada por el Usuario Acreedor. En dicho caso, los Usuario Acreedores podrán tomar decisiones sobre las participaciones en los préstamos en los que invirtieron utilizando el resto de las herramientas de la plataforma.
Afluenta podrá incluir dentro de los criterios definidos de cada Cartera los parámetros de definición que considere convenientes, crear nuevas alternativas para esta modalidad, discontinuar alguna, y cambiar para el futuro los parámetros definidos para cada una, mediante indicación en el Sitio. Los cambios en la rentabilidad de cada Cartera de Inversión serán reflejados en el Sitio y en la cuenta MiAfluenta de los Usuario Acreedores que tuvieran la Modalidad de Inversión Automatizada en Carteras activada.
9.2.4. Adquisición de Participaciones en Préstamos existentes ("Intercambio")
El Servicio de Intercambio (ver en detalle el apartado "Servicio de Cesión del Flujo de Fondos" o "Intercambio") – que estará disponible a partir del momento que se indique en el Sitio- permite a los Acreedores, que así lo deseen, a anticipar en el recupero total o parcial de los derechos de cobro correspondientes a las cuotas aún no vencidas de los Préstamos originados a través del uso de la Plataforma, donde tengan participaciones, mediante un proceso de Subasta de Derechos.
El pago de las cuotas de los Préstamos otorgados se realizará mediante: (i) transferencia electrónica por parte del Deudor a la Cuenta Fideicomiso Afluenta y de ésta, Afluenta descontará las Comisiones y Gastos que correspondan según se explica en la Sección XIII, siendo el neto resultante (Cobranza Neta) de libre disponibilidad del Usuario Acreedor para su retiro.; (ii) débito automático de la cuenta que mantenga en el sistema financiero el Deudor por el monto del préstamo adeudado y las Comisiones y Gastos que correspondan según se explica en la Sección XIII, siendo el neto resultante (Cobranza Neta) de libre disponibilidad del Usuario Acreedor para su retiro, mediando sola indicación a Afluenta en ese sentido (ver Sección "Procesos de administración de los préstamos adjudicados").
9.4. Représtamo de capital e intereses
El dinero proveniente del repago de las cuotas podrá destinarse nuevamente a originar otros Préstamos a través de la Plataforma Afluenta, o a la obtención de la Cesión de Derechos de otras participaciones en Préstamos existentes. La nueva colocación de los flujos repagados es opcional y no obligatoria. El Usuario Acreedor podrá indicar en el momento de su registro o en cualquier otro momento posterior si desea hacer uso de esta modalidad, y si la nueva colocación de los flujos repagados es por el total o una parte de los montos disponibles. A tal fin hay dos (2) modalidades:
9.4.1. Représtamo Manual "Afluenta DECIDO"
Donde de manera manual se seleccionará individualmente cada uno de los Pedidos de Cotización de Préstamos de los Usuarios Solicitantes donde prestar los flujos repagados. Asimismo, los Usuarios Acreedores podrán prestar los flujos repagados obtenidos por la Cesión de Derechos obtenidos a través del Intercambio.
9.4.2. Représtamo Automatizada "Afluenta PLANIFICO"
Aquí la Plataforma, en función de los parámetros definidos previamente, podrá prestar los flujos repagados en su totalidad o en parte como una nueva colocación. El Représtamo se dirigirá a los Usuarios Solicitantes que revistan similares características crediticias a las originales. El rango de Représtamo automático, siendo este de 1% (uno por ciento) a 100% (cien por ciento). Asimismo, los Usuarios Acreedores podrán prestar, dando la orden respectiva, los fondosobtenidos por la Cesión de Derechos obtenidos a través de Intercambio.
En todos los casos, el pago del retorno a los Usuarios Acreedores se realizará con el neto producido de lo cobrado restando las Comisiones y los impuestos respectivos de acuerdo a la legislación vigente.
9.5. Pago de los retornos a los Usuarios Acreedores
El retorno es de plena disponibilidad del Usuario Acreedor. Si éste no hubiera cursado la instrucción de represtar el dinero recibido como retorno en la Cuenta Fideicomiso Afluenta, el mismo quedará como disponible para ser retirado o represtado. Aquellos que deseen recibirlo en la cuenta que mantengan en el sistema financiero declarada deberán ingresar al Sitio e emitir las instrucciones que Afluenta disponga.
10. Procesos de administración de los Préstamos Adjudicados
El proceso de administración de los Préstamos generados abarca principalmente las tareas de Cobranza de las cuotas correspondientes a cada Préstamo y la asignación de los importes netos de participación a cada Usuario Acreedor en el mismo, incluyendo (i) el destino total o parcial de tales importes a la generación de nuevos Préstamos; (ii) su transferencia a una cuenta del sistema financiero peruano declarada por parte de los Usuarios Acreedores o su mantenimiento en la Cuenta Fideicomiso Afluenta a la espera de nuevas instrucciones. La Cobranza será llevada a cabo por Afluenta, por cuenta y en representación de los Usuarios Acreedores.
El objetivo principal de esta política es obtener el pago en término, con el menor riesgo por mora y al más bajo costo de operación, balanceando las expectativas mutuas de la relación con los Deudores a través de esfuerzos profesionales y alineados con la misión, visión y valores de Afluenta. Las tareas de cobranzas pueden dividirse en:
10.1.1. Cobranzas regulares o habituales de cuotas
Consiste en la tarea de cobrar mensualmente las cuotas según las condiciones pactadas, a través de (i) la transferencia electrónica; (ii) el sistema de débito automático en la cuenta del sistema financiero informada por el Deudor; y, (iii) la acreditación posterior del importe neto proporcional en la cuenta que cada uno de los Usuarios Acreedores mantiene en la Cuenta Fideicomiso Afluenta. Dicha cuenta utiliza para tal fin, la ayuda de la Plataforma, la cual administra débitos y créditos en las cuentas del sistema financiero de las partes, simplificando y automatizando el proceso de cobro de cuotas. Así, se reducen Gastos y se maximiza la eficiencia que brinda mayores rendimientos. Ahora bien, los importes netos correspondientes a cada Usuario Acreedor son de su libre disponibilidad, mediando sola indicación a Afluenta en ese sentido. Dichos pagos se imputarán en primer lugar a reembolso de capital de los Aportes correspondientes, y el excedente se considerará interés.
10.1.2. Cobranzas de préstamos en situación irregular
En el caso de las tareas de Cobranza de Préstamos en situación irregular, las acciones a realizar están en función de la magnitud del incumplimiento. Estos tienen diferentes tipos de consecuencias:
- Consecuencias financieras: consisten en la Cobranza de cargos por parte de Afluenta, ya que, la falta de cumplimiento generará mayores costos para administrar esos Préstamos, como así también, el cobro de cargos desde el momento del incumplimiento hasta el momento del pago efectivo que lleve al Préstamo a una situación regular;
- Consecuencias crediticias: abarcan la información de los incumplimientos a las centrales de riesgos privadas, lo cual impactará negativamente en el perfil crediticio del Deudor para su relación con el sistema financiero; y,
- Consecuencias legales: que se consisten en los procedimientos para obtener el cobro de lo adeudado, en las siguientes etapas:
Esta etapa transcurre desde la mora en el pago de una cuota hasta la fecha de cumplimiento de la cuota siguiente. El sistema de cobranza envía preventiva y progresivamente mensajes de texto, correos electrónicos, cartas al Domicilio del Deudor y llamadas telefónicas informando del incumplimiento, buscando la generación de la regularización del compromiso asumido. Estos métodos disuasivos serán acordes a lo señalado en los artículos 61° y 62° del Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley 29571).
10.1.2.2 Manejo de mora temprana
En el caso que el incumplimiento se prolongue más allá de los treinta (30) días e implique la mora de dos (2) cuotas, se intensificará las acciones mencionadas en el punto anterior, con lo cual se realizarán mayor número de llamadas y comunicaciones al Deudor. En estas situaciones, Afluenta puede derivar casos a la agencia de cobranzas externa seleccionada con cargo al Deudor para regularizar el compromiso de pago.
10.1.2.3 Manejo de mora tardía
Si luego de sesenta (60) días de acciones de cobro no se pudiera obtener el pago de las cuotas en mora se derivará el caso a determinadas agencias de cobranzas externas especializadas en casos de mayor dificultad.
10.1.3. Clasificación de incobrables
En caso de no repagarse los Préstamos incumplidos mediante gestión de cobranza extrajudicial, Afluenta podrá iniciar la gestión judicial correspondiente en nombre del Usuario Acreedor, contando para tal efecto con legitimidad e interés para obrar. A estos efectos, Afluenta podrá determinar, en su calidad de gestor de la Plataforma y sobre la base de un análisis costo-beneficio, la decisión de no ejercer la acción de cobranza de los créditos en este escenario. La estimación de la irrecuperabilidad del préstamo y la decisión de no inicio de acciones de cobranza serán notificadas y sustentadas al Usuario Acreedor, quien no tendrá derecho a reclamo por esta decisión. Por su parte, las eventuales recuperaciones de fondos producto de estas cobranzas serán trasladados a la Cuenta Fideicomiso Afluenta y ésta pondrá a disposición los flujos correspondientes a los Usuarios Acreedores.
10.2. Cancelación anticipada voluntaria
Todos los Préstamos solicitados por medio de la Plataforma Afluenta podrán ser cancelados de manera anticipada y en el momento que el Deudor lo disponga sin impedimento ni requerimiento alguno.
Los Préstamos originados a personas naturales canalizados a través de la Plataforma Afluenta y en la utilización del mandato correspondiente, se encuentran asegurados en caso de muerte o incapacidad permanente de sus titulares a través de la utilización de un Seguro de Desgravamen de Crédito.
Afluenta ofrecerá a los Usuarios Solicitantes la contratación del seguro mencionado con una compañía aseguradora designada, con indicación de los gastos correspondientes. Asimismo, el Usuario Solicitante podrá contratar por cuenta propia un Seguro de Desgravamen de Crédito para Préstamos Personales, siendo verificado por Afluenta y en caso este sea aprobado, deberá ser endosado a favor de Afluenta. En la Solicitud de Préstamo se deberá indicar la alternativa elegida.
Para favorecer la liquidez de los préstamos por medio de la Plataforma Afluenta, se ha desarrollado un procedimiento para que los Usuarios Acreedores puedan obtener anticipadamente el flujo de fondos correspondiente a las cuotas aún no vencidas de los Préstamos en los que han prestado bajo las modalidades “Afluenta DECIDO” y “Afluenta PLANIFICO”.
El servicio señalado, denominado “Intercambio”, mantiene dos modalidades: “Intercambio Inmediato” e “Intercambio Tradicional”, los mismos que permiten a los Usuarios Acreedores solicitar a Afluenta el recupero anticipado de los préstamos realizadas. Este servicio se encontrará disponible permanentemente, a partir de los ciento ochenta (180) días de desde la primera transferencia efectuada por un Acreedor.
Este Servicio de Intercambio está destinado únicamente para Usuarios Acreedores que deseen recuperar anticipadamente los flujos de fondos, es decir los denominados Usuarios Acreedores Ofertantes. Estos flujos dinerarios son los correspondientes a las Cobranzas Netas de los Préstamos, aún no exigibles por no haber vencido las cuotas correspondientes a los mismos, siendo estos originados a través de las modalidades de prestar Afluenta DECIDO y Afluenta PLANIFICO. Los Préstamos a los que se puede aplicar el Servicio de Intercambio deben reunir los requisitos indicados en el numeral siguiente. El Servicio de Intercambio requiere que los Usuarios realicen los procesos indicados a continuación (también indicado en los Términos y Condiciones de Intercambio publicados en el Sitio e identificables en el siguiente enlace: www.afluenta.pe/legales/terminos_y_condiciones_intercambio.
El Servicio de Intercambio consiste en permitir que los Usuarios Acreedores Ofertantes puedan recuperar anticipadamente la totalidad o parte de los flujos que mantenían prestados en determinados Préstamos que cumplan con los requerimientos exigidos en los Documentos Afluenta, es decir, como se definió Derechos Anticipables Elegibles. Para ello el Usuario Acreedor Ofertante deberá realizar las siguientes actividades:
- Seleccionar un conjunto de participaciones en Préstamos que generen un flujo de fondos con las siguientes características: (a) al menos tres (3) participaciones en Préstamos – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (b) que hayan cumplido con el pago de al menos tres (3) cuotas – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (c) que al menos le resten dos (2) cuotas por vencer – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios -; (d) que no tengan un atraso mayor a siete (7) días – o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio, siendo comunicada dicha situación de manera previa y oportuna a los Usuarios - en el pago de su último vencimiento; y, (d) que los conjuntos de Derechos Anticipables Elegibles que mantengan no conformen más de un Portafolio.
Con los Derechos Anticipables Elegibles se podrán conformar Portafolios que tendrán carácter de unidad. El Usuario Acreedor Ofertante podrá formar tantos Portafolios como conjuntos de Derechos Anticipables Elegibles disponga. - Realizar la Fijación del Valor Inicial a través de las herramientas que Afluenta pone a disposición en el Sitio para asistir al Usuario Acreedor Ofertante, las cuales podrán ser cambiadas por Afluenta en cualquier momento por otras o eventualmente eliminarlas, siempre que se comunique debidamente a los Usuarios a través del Sitio.
- Enviar a Afluenta el Pedido de Subasta especto del Portafolio de Derechos donde el Portafolio será analizado y eventualmente ofertado en el Sitio (a través del presente mandato) por parte de Afluenta como una unidad por el Valor determinado por el Usuario Acreedor Ofertante para ser presentado a los Usuarios Acreedores.
Una vez que Afluenta publique la Subasta del Portafolio, otros Usuarios Acreedores podrán realizar ofertas para así obtener los Derechos del Portafolio puestos a Subasta. Para ello deberán realizar las siguientes actividades:
- Disponer de fondos en la Cuenta Fideicomiso Afluenta con anterioridad a la realización de la oferta y conservar disponible no menos del 5% (cinco por ciento) – o el porcentaje que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna a los Usuarios- del monto ofertado, el cual será tomado como Reserva de Oferta.
- Realizar la oferta consistente en utilizar los mecanismos del Sitio para que a través de la Subasta se busque brindar una suma de dinero (que se encontraba en Reserva de Oferta) a cambio de obtener los Derechos.
- Aportar la totalidad de los fondos ofertados. En caso de concluir la Subasta y resultar ganador, el Usuario Acreedor Aceptante deberá entregar el monto faltante para completar el monto total ofertado en un plazo de dos (2) días hábiles o en la cantidad de días que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna. En caso de no hacerlo, su oferta resultará cancelada, la Reserva de Oferta será destinada al pago de una multa determinada por Afluenta (de acuerdo a las disposiciones señaladas en el Sitio) por no aportar el monto restante del Valor, la misma que se dividirá en partes iguales entre el Usuario Acreedor Ofertante y Afluenta. Dicha multa se considerará, para efectos de Afluenta, una Comisión por el Servicio de Intercambio.
En cualquier caso, el ganador de la Subasta podrá disponer e prestar los fondos obtenidos de los Derechos con la Modalidad de prestar que seleccione sin importar la Modalidad de prestar que los originó.
12.3. Duración y Reglas del Servicio
La Subasta de Derechos Elegibles pertenecientes a un determinado Portafolio tendrá una duración máxima de siete (7) días hábiles o el que determine Afluenta oportunamente en el Sitio, pudiendo cerrar en forma anticipada cuando se reúna la totalidad de los fondos requeridos. Se realizará por el método directo, resultando ganador aquel Usuario Acreedor que ofrezca el mayor monto al momento del cierre de la Subasta de Intercambio.
En caso que el Usuario Acreedor que participe en la Subasta de Intercambio desista o no integrase el monto faltante para completar la oferta, el Portafolio será ofrecido de manera alternativa por un (1) día hábil o la cantidad de días que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna - a cada una de las tres (3) o la cantidad que en el futuro se indique en el Sitio de manera oportuna - mejores ofertas siguientes de manera escalonada para que puedan optar por obtener los Derechos de la oferta realizada. En caso que estos Usuarios Acreedores participantes en el Intercambio opten por no obtener el Portafolio, el mismo se disolverá, conservando el Usuario Acreedor Ofertante los derechos que lo conformaban.
En caso que algún Usuario Acreedor participante en el Intercambio resulte ganador de una oferta (se volvería Usuario Acreedor Aceptante) e integre el Valor, adquirirá los Derechos que conformaban el Portafolio y Afluenta realizará la liquidación del líquido producto al Usuario Acreedor Ofertante por el recupero anticipado de los Derechos Anticipables Elegibles neto de Gastos, Comisiones e impuestos. El Usuario Acreedor Ofertante podrá represtar el Valor obtenido si así lo eligiese.
El Usuario Acreedor Ofertante podrá cancelar la Subasta en cualquier momento de su duración, a condición de que no existan ofertas realizadas por Usuarios Acreedores.
El monto a percibir por el Usuario Acreedor Ofertante será el Valor neto de Gastos, Comisiones e impuestos vigentes de acuerdo a lo establecido en los Documentos Afluenta y/o en el Sitio. El monto a pagar por el Usuario Acreedor Aceptante en el Intercambio será el Valor con Gastos, impuestos y Comisiones vigentes de acuerdo a lo establecido en los Documentos Afluenta y/o en el Sitio.
De esta manera, los Usuarios Acreedores no necesitan esperar a la finalización del plazo del Préstamo para obtener su dinero y pueden aplicarlo a otros destinos.
Constituirán Gastos y Comisiones los siguientes:
A ser pagadas por el Usuario Acreedor:
- Comisión de adhesión a Afluenta: cobrada por Afluenta ante la afiliación de un cliente en calidad de Usuario Acreedor (por única vez), lo que le permitirá participar de uno o más préstamos, accediendo a los servicios ofrecidos a través de la plataforma. Su monto es de S/ 40.00 + IGV.
- Comisión mensual de mantenimiento de cuenta: cobrada mensualmente por Afluenta por la gestión de la cuenta del Usuario Acreedor, lo que incluye acceso a la plataforma y al proceso de subastas de crédito. Los valores varían según la siguiente tabla:
**Para el cálculo de la comisión, se toman como referencia la antigüedad y el dinero en Afluenta al cierre del mes inmediato anterior.
- Comisión por gestión de cobranza: cobrada por Afluenta por el servicio que consiste en el cobro de cuotas a los Usuarios Solicitantes en representación de los Usuarios Acreedores. Hasta el 3% + IGV sobre capital e intereses cobrados.
- Gasto de retorno de fondos: cobrado por las extracciones de fondos que realicen los Usuarios Acreedores. Desde S/ 0 a S/ 3.5 + IGV más el 0.5% + IGV del monto extraído según el banco y el departamento en el cual tenga abierta su cuenta el Usuario Acreedor.
- Comisión por traslado de fondos: cobrada por Afluenta por la gestión vinculada a la acreditación del dinero en la cuenta del Usuario Acreedor. Su monto es de S/ 1.00 + IGV por cada transferencia.
- Gasto por traslado de fondos: cobrado por las extracciones de fondos que realicen los Usuarios Acreedores. Desde S/ 0 a S/ 3.5 + IGV más el 0.5% + IGV del monto invertido según el banco y el departamento en el cual tenga abierta su cuenta el Usuario Acreedor, de acuerdo a la siguiente tabla:
- Cargo por gestión de cuotas en mora tardía: cobrado por Afluenta para solventar los costos de la gestión de cobranza para cuentas que se encuentren en situación de mora por más de 6 días, tales como contratación de despachos de cobranza, llamados, gestiones extrajudiciales, inicio acciones de juzgado y, finalmente, el juicio. Si no se recuperan las cuotas, Afluenta incurre en dichos gastos sin trasladarlos a los clientes. Este cargo será retenido de los flujos provenientes de los pagos de los Préstamos antes de su puesta a disposición al Usuario Acreedor. Los valores varían según la siguiente tabla:
- Comisión por Intercambio de Portafolios: Cobrado por Afluenta por el servicio de subasta de portafolios, donde los Usuarios Acreedores retiran anticipadamente sus fondos. Se cobra 1% + IGV de los fondos, de quien cede los flujos de cobro y de quien los adquiere.
A ser pagadas por el Usuario Solicitante:
- Comisión por uso de la plataforma: cobrada por Afluenta en la acreditación del préstamo (por única vez). Desde el 5% al 12% + IGV del monto solicitado, dependiendo del plazo y perfil, según la siguiente tabla:
- Gastos de traslado de fondos: cobrados por Afluenta al momento de transferir el préstamo (por única vez). Desde S/ 0 a S/ 3.5 + IGV más el 0.5% + IGV del monto transferido según el banco y el departamento en el cual tenga abierta su cuenta el Usuario Solicitante.
- Seguro de desgravamen: seguro sobre el saldo impago del crédito en caso de muerte del Usuario Solicitante. Su monto se traslada a los Usuarios Solicitantes dentro del cronograma de cuotas del préstamo.
- Gastos administrativos: cobrados por Afluenta en cada una de las cuotas. Desde S/ 13 + IGV por cuota, más un gasto variable del 0.1% + IGV sobre los saldos insolutos.
- Cargo administrativo por pago fuera de término: cobrado por Afluenta en los pagos realizados fuera de término. Su monto es de S/ 32 + IGV.
- Honorarios profesionales por gestión de mora: retribución por los servicios adicionales relacionados a la gestión de impagos. Su monto es el 8% + IGV del saldo a pagar por cada atraso o pago fuera de término.
Toda modificación o imposición de nuevas Comisiones a los Usuarios– incluso por servicios no contemplados en el presente documento deberán comunicarse en el Sitio con un plazo no menor a cuarenta y cinco (45) días calendario antes de su entrada en vigor.
Serán los montos establecidos normativamente y presentes en el Sitio.